12月18日，方先生(化名)向中新网金融频道反映他购买了中国人寿保险股份有限公司《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险。方先生认为收益太低在15个月后要求退保，经保险公司核算退回款项仅为本金的40%。客户质疑“比窦娥还冤”。中新网金融频道采访了首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱，他提醒消费者“一定要看清条款再购买。”

中国人寿客户退保 本金60%化为乌有

“当时是对方一个叫张默涵的销售通过电销渠道联系上我的。电话中一直推荐说他们那款分红型产品多么多么好，现在都存不住钱，就当是为自己未来每月存些钱。10年后可以保本的基础上收益率还根据公司的赢利情况分红，并且还给自己的未来买份保障等等。第一次我拒绝了，后来通过第二次、第三次电话再次游说，我当时也没认真细算，就买了。”

方先生提到的保险是中国人寿保险股份有限公司出售的一款名为《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险，记者拨通了中国人寿保险公司咨询电话，客服人员介绍“这是一款主险为分红型的保险，保障有一个身故的责任，到期没有出险可以返还保费。交费期10年，保障期20年的重大疾病保险，交费方式主要分为月交费和年交费。包含三个方面，首先是重大疾病12大类，细算下来将近351种；第二方面是人身意外，包括像交通事故、普通的人员意外造成的比如像三类烧伤、瘫痪等，这是可以全额理赔的；第三个方面包括一个全国自然性灾害也在保障范围内。20年内如果有病一次性按客户选择的额度赔付，如果客户平安健康20年后可以拿回全额保费，加上20年的累计分红。这款保险的特点是保障高，保费低。

客服人员并未主动提及退保风险，当记者问到退保问题时，中国人寿客服人员表示：“要按照现金价值来计算”。记者又拨通了中国人寿北京电话营销中心，营销中心客服表示：“我们一般不建议客户退保，因为退保的损失是非常多的，尤其是前两年他现金价值比较少，退保损失差不多得60%多。所以我们建议客户在自己没有压力的情况下适度的给自己做保额。”

方先生说：“最关键的是当时对方销售人员电话售前对退保的扣款只字不提。我还主动问到过，但对方只是告诉可以退。没说具体怎么退，这一退折一半了。我相信任何消费者如果清楚保险退保本金近乎折一半，谁都会慎重的。”

从方先生提供的保险合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共缴纳了15个月保险金合计20250元，退回本金加红利共计8070.78元。

这几年涉嫌夸大销售的问题已经屡见不鲜，据保监会通报数据显示，2012年上半年，保监会共接收保险消费者有效投诉件6176件，同比增长127.23%，反映有效投诉事项共6651个，同比增长129.42%。

关于退保问题，首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱表示：“退保代价高确实是一个实际情况，曾经有对夫妇购买一款保险，一个月交3000多元，交了2个月想退保，拿回来不到一半。规范的保险公司应该明确告知客户你几年内退保就无法拿回本金了。应该告诉客户，比如第一年费用要扣多少，第二年还要扣多少，客户多少年以后退保才不会损失本金。所以如果在两年或三年内退保肯定要受损失，这也是正常的。因为消费者购买保险以后，保险公司已经将消费者缴纳的保险费的一定比例(比如30%)支付给营销人员了，不能要求人家再收回来，而且保险公司本身也要发生成本。前期的费用已经发生了。但根据规定保险公司必须给消费者10天犹豫期，在这10天之内，消费者提出退保，会得到全额退保。在10天犹豫期内，即使推销员收了你的保费，但是保险公司也不支付给他任何费用，视作消费者没有承诺购买保单。