民生模式：

从手工作坊到工厂化信贷

民生银行董事长董文标曾在接受媒体采访时指出，目前该行的“小微”金融还属于手工业作坊，转为工厂化生产将是一次革命。按规划，今后“小微”销售将由支行转给分行，分行再根据当地区域特色、产业链特点做规划报总行审批。

董文标介绍，分行将来会有很大的“小微”金融销售团队，一两百人铺天盖地的去开发客户，而不是像目前支行只有三五个人在市场里像大海捞针一样找客户。支行将转做“小微”金融售后服务，售后服务主要注重增加附加值，给客户提供各种不同产品，比如手机银行、乐收银等，吸纳客户亲朋好友的存款，为其理财，增强客户的粘度。

今后“小微”金融的销售、售后都有一个小册子，里面有标准化的指引，按照操作规程去做，指引将包括如何营销客户的亲朋好友，也包括一个月内，应该有几次电话联系客户或拜访，客户如果有什么问题，也要按这个手册指导去解决。

民生银行行长助理林云山在小微贷款余额突破3000亿发布会上指出，对于商业银行而言，小微金融也不再仅仅是贷款的问题，未来的小微金融要更多地体现资金管理、经营管理等，这也意味着，商业银行未来在小微企业的竞争领域已从简单的提供贷款到提供全方位的金融服务。“小微企业要解决自身经营问题，除了资金需求外，更多的是现金管理、风险管理和经营管理的全面提升，只有实现盈利，才是小微企业的根本需求。”

据悉，在小微企业金融支持的拓展模式方面，今年民生银行新增的小微企业客户基本上围绕着“一圈一链”的模式，即商圈和产业链进行开发，散单的占比已经很少。

董文标曾指出，每家分行、要拿出一到两家支行进行小微专业支行建设，三年内小微专业支行要达到100—150家。“未来五年，小微金融服务要占全行业务的半壁江山，届时，民生银行将真正成为”小微企业的银行“。”

大批量生产的背后，是小微企业金融的风险问题，而对此，民生银行则显得无所畏惧。

林云山透露，随着商贷通品牌的影响力加大，小微客户数快速提升，全行小微贷款客户数已突破21.8万，全行小微客户数已超过91.5万户，较年初新增100%，但不良率却控制在千分之五以内。

据介绍，首批20家重点小微专业化支行经过为期半年的发展，业务整体情况较之前发生较为明显的变化，各项业务指标均呈现快速增长趋势，小微贷款余额达到273亿元，占全行的9.53%；小微客户达6.82万户，占比9.1%；不良率为2.71 % ，远低于全行平均水平。

“2012年可能有十几亿坏账核销，但我们早已做好坏账准备。”洪崎表示。