近年来，银行理财产品快速发展。数据显示，2012年银行理财产品募集资金规模流量将不低于20万亿元。记者采访发现，作为我国居民重要的投资渠道，银行理财产品在信息披露、运作方式等方面存在诸多问题，客户风险意识不足，“刚性兑付”困境或向银行业延伸。相关部门急需加强监管，防范风险。

快速发展难掩多重问题

近年来，我国银行理财产品快速发展。中国社会科学院数据显示，2011年共有94家商业银行发售了20270款理财产品，募集资金规模流量不低于16万亿元；2012年前三季度已累计发售23858款，保守估计全年募集资金规模流量不低于20万亿元。

记者在采访中发现，快速发展的银行理财产品存在诸多问题。

“口头承诺”成风，刻意隐藏风险。记者暗访发现，很多银行的理财经理会对客户做出“虽然协议上写的是有风险，但是这么多年从来没有低于预期收益率”之类的表述，并以银行信誉做出口头担保。许多理财产品只靠银行员工“口头推广”，纸质的宣传材料上只是注明产品名称、起息日、期限、年化收益率等基本信息，毫无风险提示。如果客户确定购买，再让客户看产品协议，银行对理财产品的风险提示往往流于形式。

理财资金投向不清晰，员工专业性仍有欠缺。当记者询问理财资金的投向时，银行员工往往做出“债券”、“货币市场”等模糊的表述，并不能做出明确的答复。招商银行客户经理张先生表示，他们只负责理财产品的销售，对于产品投向和产品设计等方面的问题并不了解。业内人士

透露，一些规模较小的银行，销售理财产品的员工并未接受专业培训，相关知识十分薄弱，甚至一些银行网点的保安也会参与理财产品的销售。

实际收益频频缩水。中央财经大学金融学院副院长陈颖告诉记者，现在很多银行都会制造理财产品一出来就被抢购一空的氛围，鼓励客户提前抢购。其实真实的收益率与理财产品起息日的设置有很大关系：购买后到起息这段时间，是按活期存款计息的，越早提前购买，平均下来的收益率就会越低。