春节期间是消费高峰，无论是给家里添个“大件”电器，还是换辆新车，不少银行信用卡都针对性地推出了号称“免利息”的分期付款业务。但是记者调查发现，名义上的“免利息”实际上另有玄机。不仅各家信用卡都要加收一笔“手续费”，且逐月分摊下来，这笔不菲的手续费往往大大超出消费者的预期。

疑问一

已还本金仍收手续费

春节前，家住月坛的市民刘女士刷卡花18000元给自己买了一枚翡翠戒指。“一次性花18000元有点高，正好看见有银行的分期付款，还说免去全部利息，我就动了心。”刘女士说，她向这家银行申请了12期的分期付款。

本以为免利息之后，18000元分成12期，每个月自己只需还款1500元即可。但事情并不像刘女士打的小算盘这般顺利。在办理分期付款业务时，银行告诉刘女士，按照银行的规定，12期的分期付款，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳手续费，12期算下来名义年利率为7.2%。也就是说，刘女士每个还款期要向银行支付1500元的本金和108元（18000元×0.6%）的手续费。

“毕竟银行也不能白给你服务，收取一些手续费也属正常。”刘女士抱着这样的想法跟银行签订了分期付款合同。但是，在开始按月还款之后，她却越想越不对劲儿。

“我每个月给银行还款1500元的本金，这样在一年的时间里，我的本金是逐月减少的，到了还款的最后一期就只占用银行1500元的额度。为何银行每期仍要按照18000元的全额本金来收取手续费呢？”刘女士认为，按照12期分期付款来算，她每月应还的手续费应该是递减的，比如第一个月为18000×0.6%=108元，第二个月为16500×0.6%=99元……以此类推，到第十二个月时只应支付9元的手续费，而手续费总额为702元。

但根据银行的算法，每期都需要支付108元的手续费，12期累积起来就是1296元手续费。两者之间近一倍的差价，让刘女士感觉很不平衡。“我原来以为免利息分期付款就是将商品价格分成12期，按期向银行还款就可以了，哪知道另外要交手续费这么高！”

疑问二

退货为何不退手续费

刘女士的经历并不是个案。记者随机走访了30位消费者后发现，超过7成的消费者都抱着和她一样的想法。而且在部分商家和银行的宣传之中，也有意避开“手续费”这一关键收费。以目前较为流行的购车分期为例，记者昨日走访多家4S店发现，虽然都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。

“免利息”分期付款这一消费方式中暗藏的“潜规则”还不止于此。“退货不退手续费”也是很多消费者并不了解的一条规定。

消费者吴峰在某电子商务网站购买电视，使用信用卡分期付款，仅仅几天后电视就出现了质量问题。但是吴峰在办理退货时被告知，分期付款不能退手续费。记者调查多家银行发现，根据银行规定，若持卡人所购买的商品发生退货情况需要终止分期付款，除工商银行明确规定退货退分期手续费外，多数银行是不退还已经支付的手续费的，消费者遇到这种情况只能“认倒霉”，看着手续费打水漂。

建议

按房贷“等额本金”方式还款

目前，银行发行的信用卡均提供分期付款的业务，尽管免除利息，但每家银行都需要卡主在每期还款时缴纳一定比例的手续费。

各家银行的手续费按照分期不同也不尽相同。以某商业银行为例，3期的手续费比率为全额本金的0.87%，6期为0.7%，12期为0.6%。国有银行的手续费比率通常略低于股份制银行。尽管手续费缴纳的比率不同，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要缴纳固定金额的手续费，手续费的比率不会因为贷款本金的减少而降低。

一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，目前信用卡分期付款的手续费规定确实有一定的不科学性，名义利率远低于实际贷款利率的事实普遍存在。另外，分期付款还有一个“陷阱”，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按照原计划扣除，也就是说提前还款并不能降低分期成本。这些都是还款人在选择分期付款前，需要提前考虑的问题。

对此，有信用卡卡主建议，银行可以参照房贷还款中的等额本金贷款方式，对分期付款手续费规则进行合理设计。等额本金还贷方式利息可以随着贷款本金的减少而递减，信用卡分期付款也应提供等额本金方式供客户进行选择。