打破抵押物“崇拜论”

小企业贷款风险高的论断，让诸多小企业在抵押物面前望而却步。但兴业银行却认为，能够长期经受住市场考验的风险抵御与管控能力，是商业银行小企业金融服务可持续发展的重要前提，必须打破传统银行小企业信贷对于抵押物的“崇拜论”，而将“把控实质风险”作为小企业风控管理的金科玉律，确保小企业金融服务的可持续供应。

如何做到把控实质风险？记者了解到，兴业银行高度重视风险中台人员队伍建设，做到“部门职能到位、人员配置到位、人员职责到位”三个“到位”，并要求小企业风险经理具备相应的业务素质和从业经验，能够承担风险经理的相应工作责任，做到合格的人做合格的事。

该行广泛引入先进的管理理念，持续优化小企业作业流程，依托客户经理、风险经理、业务助理 “三位一体”营销组合以及风险经理“合二为一”同时履行风险评审与金融服务方案设计职责的机制设计，将小企业风控关卡前移至营销端口，进一步推动了小企业业务营销与风险管理的全程融合。同时，该行围绕小企业现金流和各类有效资产，进一步加强企业现金流监测与结算管理，科学合理评估各类抵（质）押物价值，有效提升了小企业风险识别、预警和处置能力。

正是基于对小企业风险的深刻认识，做到把握风险实质、抓准核心环节，兴业银行成功实现了小企业作业流程的“减法”，删减繁冗环节，进行流程再造，充分满足小企业贷款“短、小、频、急”的需求。在信贷业务审查审批方面，兴业银行对小企业信贷业务实行“一级评审”与“分级授权”：小企业信用业务只需一次审查，经小企业部门的风险经理审查后，在其他审批流程环节不再进行信用审查；分行可将总行赋予的小企业业务审批权限全部或部分直接转授权分行小企业部、城市小企业中心以及业务团队负责人，在确保信贷资产质量的基础上缩短了审批路径，大大提高了小企业授信审批效率。