进入8月，很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段，紧张期盼和踌躇满志几乎是即将踏出国门的留学生的主旋律。中德安联人寿保险专家提醒：对于即将入学的留学生，即使一些签证国没有强制要求，保险也应成为出国的必备“装备”之一。特别应注意避免在学校提供的保险生效之前，出现保险的“空白期”。

“若保险规划因签证或其他各种原因未能在出国前安排好，建议可先买短期境外旅游险，这样即使刚到境外也能享有意外医疗等保障。熟悉国外环境后，再通过中介机构如学校领事馆等协助咨询了解符合当地留学生的保障产品。”大都会人寿资深寿险规划师鲍素华说。

留学人身风险须重视

中德安联人寿保险专家刘羽讲述了她在德国留学时一个朋友的真实故事。

小李（化名）在德国硕博连读，在朋友眼中是个健康活泼的姑娘，然而某天在去教室路上突然晕倒，被送往医院后确诊中风。在德国治疗的半年时间内，花了三十多万人民币的医疗费用，幸亏所购买的保险计划将这一部分全额报销了。然而治疗半年后，病情依然没有起色，加之小李的父母也在德国陪伴多时，各项开支高昂且人生地不熟，深感不便，小李父母决定将女儿转运回国继续治疗。然而医疗专机转运回国的费用高达四十多万，且不在小李的保险覆盖范围内。小李父母只能变卖家产，四处借钱。回国治疗不到半年间，小李还是去世了，而其父母则遭受了精神和经济上的双重打击。

“这件事对我的触动很大，作为一个专业的保险从业人员，我非常想把这个故事分享出来，特别是提醒留学生们：留学本身对于很多家庭已经是昂贵的支出，留学期间的各种人身风险更应得到充分的关注，提前准备，用小支出避免大损失，才能让自己踏实，也让父母放心。”刘羽强调。

目前，有些国家在办理签证时就要求出国人员先行购买规定保额的保险。这些国家以签署《申根协定》的20余国家为主，如德国、法国、意大利等，如果去这些国家留学，那么在签证前就要把保险买好。另外要注意的是，每个国家领馆在签证审核方面对保险还有一些具体的要求，比如德领馆去年底的新规定就要求保险计划中必须包含门急诊保障。

与签证要求的短期境外旅游险不同，一些留学的目的学校会为留学生提供代为办理留学期间长期保障的服务，非常便捷。如果学校没有，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。

圈出必备保障功能

“各大留学论坛上，关于考试、租房等各种讯息丰富，但鲜见留学期间的保险规划的讨论。如果仅仅把保险作为签证或学校强制规定而被动接受，其实是很失策的。非常可能发生的情况是，随便买了保险，到了理赔的时候，却发现不在保障范围之内。”刘羽表示。

与被动草率的接受相反，主动选择自己想要的保障功能能够让突然状况频发的留学生活多一份从容。刘羽介绍，“判断哪些是必备的保障功能可以从两个维度来考虑，一是发生的频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。”

按此理念，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。此外，当下独生子女家庭居多，父母在子女身上往往倾注了所有的期望和资源。留学在外，给自己购买一定的定期寿险不但体现自己的生命价值，也是对父母承担一份责任。

有人会在国内先购买医疗保险，但曾在英国留学的鲍素华提醒说，由于医疗体制的不同，国外的医院诊所无法与国内保险机构确认所购保险的适用性及理赔范围等事项，绝大多数国内的保险机构不受理海外医院或诊所的理赔。因此，建议留学生在当地购买医疗险，而且大部分的留学生医疗保险是强制性的，没有这项保险，不能注册入学或颁发签证。

至于重大疾病险则没有地域的限制，如发生了重疾可以自己选择回国内或是留在当地治疗，譬如大都会人寿的精选重疾险种中有一项免费的国际二次诊疗服务。鲍素华建议留学生们在出国前就要做好重疾的保障。

保障“空白期”投保境外旅游险

大多数留学生都会在到达留学国家后，购买学校推荐或强制要求的保险。那是否意味着出国之前，就无需考虑这个问题了呢？“当然不是。”刘羽建议“在出国之前，至少需要做两件事。第一，事先了解下学校提供的保险包含哪些保障，若保障不全，当地还有哪些正规的保险供应商。做到心中有数，以免在留学开始的忙乱阶段顾此失彼。第二，购买一份境外旅行险。有些国家签证即会要求出示保险单，即使没有强制要求，也需要为刚到异乡，当地保险还没落实的这一保障空白期提供基本的保障。”

网络时代要提前了解留学国家提供的保险方案并非难事。比如，德国最大的学生医保公司是AOK公司，每个留学生每月需要支付大约70-90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的。在澳大利亚，投保海外学生健康保险（OSHC）是签发学生签证的必要条件，该保险能够报销85%-100%不等的医疗费用。更关键的是，需要耐着性子看清楚包括哪些保障，哪些又属于免责范围，尤其是这些保险条款还是外语。留学生群体盛行圈子文化，但保险讲究的是个人需求，每个人的情况都是不同的，还是得自己独立看清条款，确定符合自身需求，盲目跟风可不行。

保障空白期是指留学生在到达留学地后，在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期，一般都在几周到一两个月不等。而这段时间也往往因为留学生初来乍到，人生地不熟，风险较大。此时，境外旅行险的全球紧急救援服务就能起到关键作用。

以中德安联的无忧国际旅行保险计划为例，可以为被保险人提供医疗费用垫付、海外紧急住院医疗、紧急门诊、牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返、每日住院现金补助等十余项保障。成人投保人保障期间30天仅需650元，即可获得总保额超过160万的保障。投保后将获得一张印有安联全球救援24小时紧急救援热线电话的保险卡。在保险期间内遭遇紧急情况，拨打热线电话即可获得相应救援，并由安联全球救援协助完成报案、救援和理赔流程，非常便捷高效。