“钱荒”有所改善，银行理财产品也开始变脸，不保本产品成为主流，而预期收益率也普遍下调。目前在东莞市场，不保本理财产品超过八成。有理财师认为，目前投资市场不确定因素增多，银行设计理财产品也格外谨慎。

在售产品239款不保本

目前东莞在售银行理财产品超过200种，但逾八成的理财产品标明为“不保本”。

昨日下午，记者登录银率网，经统计发现，目前正在东莞各家销售的理财产品共268款，其中保本类型的产品只有29款，其余239款产品均标明为“不保本”。相对于7月份而言，不保本的理财产品增加了一半左右。

对此，广发银行的理财师表示，投资市场的不确定性，银行也趋向谨慎，造成了非保本产品有增多的趋势，随之而来的就是投资期限的缩短，目前很多理财产品周期多在两三个月左右。不少银行还推出了“7天”理财产品，因收益率普遍高于活期存款，加上流动性比较强，从而吸引了大批客户。

而银率网的统计表明，近期理财产品市场有一个明显的特点是，短期理财产品市场占比保持了继续上升的势头。

理财预期收益明升暗降

目前东莞在售的理财产品，预期年化收益率最高的达到7%，分别是广发、恒生、平安等三家银行推出的保本型理财产品，其中期限最短的是364天，最长的达730天。

不过，预期年化收益率并不代表最终收益。在采访中，有投资者就告诉记者，“银行理财产品是要收取一定的手续费，但大多数银行并不透明，所以在选择理财产品时，只会一味地比较预期收益率。”

据银率网的统计，今年发行的银行理财产品，托管费平均为0.05%，销售费平均为0.26%。而这些隐性的费用，经常会被投资者忽视，或者被银行所遮掩，因此，东莞农商行的理财师建议投资者，“最好在购买时问清楚。”因为，不少银行的理财产品在购买时可能不收取手续费，但在赎回结算时，往往会根据理财产品收益情况收取管理费。

在采访中，有投资者就表示，“一款到期的银行理财产品，当时标明为保本，年化收益率为5.4%，但真正到手的收益，只有5.0%。”而对此，发售银行表示，赎回理财产品，当然要扣除一定的管理费用。从近期发售的银行理财产品来看，大多数产品的预期收益率则在4.5%-5%，相对于7月份，下降了10%左右，若扣除管理等费用，实际收益呈下降趋势。