买的时候明确告知要买理财产品，一年后却被告知当时买的是保险（放心保）。“这事儿实在是太坑人了。”最近，辽宁省大连市许多消费者致电本报大连记者站，诉说在中国工商银行(601398，股吧)大连分行、中国银行(601988，股吧)等银行机构购买理财产品时遭遇到的陷阱，他们至今搞不明白，银行柜员介绍产品时，没有一个人告知大家购买的是保险(分红型)，怎么转眼之间就变“脸”了呢？

稀里糊涂，理财产品变保险 去年7月15日，赵女士打算去金州老城区逛街，当时包里有1万元钱，怕不安全就来到中国银行位于燕乐大市场的营业厅。“每年存1万元，存3年，6年后就能拿回本金，附加1770元的利息，收益稳定，关键是利滚利每年还可以分得500~600元的红利。”赵女士回忆说，当天银行柜员看了她以往的存款，便推荐其购买理财产品。面对理财产品的高收益，她心动了。该柜员又拿出一份人身意外保险，说免费赠送。面对“天下掉下来的馅饼”，赵女士没多想，就在合同上签字了。一年过去了，今年7月13日，赵女士如期来到银行续钱，交完钱后问：“能开收据吗？”“保险不能开收据，如果想要收据可以到保险公司开。”赵女士无法相信自己的耳朵，仔细一看，自己签字的原来是一张保险产品单，一时没了主意。在朋友提醒下，赵女士向金州工商部门投诉。

有类似遭遇的还有杨女士、徐某等人，他们都是在中国银行办理理财产品时，稀里糊涂购买了中国人寿(601628，股吧)保险公司的保险产品。因为没有当时的宣传单等证据，只好打掉牙齿咽到肚子里了。金州工商局立即对该银行的资质、手续、经营范围进行了检查，最终查实是银行柜员在推销产品时诱导了消费者，才出现“狸猫换太子”的事件。对此，工商人员正积极组织双方协商赔偿问题。

含糊推销，强调收益不谈风险

究竟是什么原因导致“理财产品变保单”事件的发生？工商执法人员以消费者的身份走访了金州新区几家银行。“现在哪款理财产品投资周期短，收益可观、稳定？”得知工商执法人员想买理财产品，金州新区中国银行金州支行工作人员介绍了一款理财产品，1~3个月投资期，收益在4%以上。当工商执法人员想进一步了解这些资金流向、买什么债券时，该工作人员却称：“产品是组合投资，以前也推出过类似产品，都能达到预期收益。”经过与几家银行工作人员的交流，工商执法人员发现，对于理财产品的风险，银行工作人员要么是不主动陈述，要么是含糊带过，只重点谈预期收益，而且基本都会强调“最高预期收益”。

专项行动，治理投资理财违法广告 金州工商局相关负责人介绍说，为净化辖区投资理财市场的广告宣传，他们以全面清理整治融资、借款、投资理财违法广告为切入点，集中开展了以“三严禁”为主的投资理财违法广告专项治理工作。今年上半年，依法处理了5起类似的投诉，对辖区投资理财信息咨询行业行政指导200余户次，对30多家企业实施行政告诫。

工商提醒，风险防范放在第一位

工商部门提醒消费者，在购买银行理财产品时，一定要详细了解产品信息，将风险防范放在第一位，仔细咨询理财经理，弄清楚产品是否保本，风险有多大，最坏的情况是亏损多少，自己是否具有相应的风险承受力。考虑好这些问题，再去比较各个产品。

同时，现在银行理财产品协议有很多条款、海量文字，一个协议动辄十几页，客户没有那么多专业知识去逐字逐句研究，如果不仔细阅读并弄明白其间意思，一时还难以从中发现对投资者不利的信息。工商部门提醒投资者，购买理财产品时一定要看清协议，并保存好证据，以维护自身的合法权益。

在评价理财产品时，通常要考虑产品投向的行业现状、前景，对比以前的数据资料，计算其违约率等；在评价一款结构类理财产品时，也要考虑挂钩标的物、挂钩模式，如单向型、区间型等。投资者应清醒地认识到，虽然都是银行的业务，但理财产品尤其是保险和存款有着本质的区别。银行销售理财产品时宣称的预期收益率不等于实际收益率，不一定都能实现，投资者一定不要被所谓的“高收益率”所蒙蔽。