审视风控

　　邮储银行采取了折衷的方式，建立了“独立审批人派驻制”，即审批权上收到地市级，而审批人员派驻到县支行，提高审批的独立性，解决前台和中后台的内控问题

　　截至今年9月底，邮储银行小额贷款余额为1361亿元，累计发放金额接近8000亿元。

　　小额贷款业务推向全国，迅速发展，业务熟练程度是否足够？内部风险控制体系是否已完善？一旦业务全面开展，机构风险控制能力的薄弱性是否会暴露无遗？这也是业内对邮储银行小额贷款业务的担心。

　　吕家进表示，目前邮储银行整体的不良贷款率只有0.54%。他表示，零售类信贷审批、风险管控的特点，第一要求快速，第二要防止审批过程之中，前中后台的失控，不能“萝卜快了不洗泥”。为此，邮储银行采取了折衷的方式，建立了“独立审批人派驻制”。由于审批人员派驻到县基层，接近客户、接近一线，审批效率就高了。

　　有专家认为，虽然邮储银行庞大的网络渠道、低成本的储蓄资金，使其有后来者居上的可能性，但这还要取决于其内部管理流程、组织体系和风险控制能力是否能真正到位。比如前述审贷权的下沉，是否会带来风控问题和不良贷款增加？

　　吕家进表示，今年邮储银行的重点就是搭建“流程银行”，建立业务流程规范的现代商业银行组织架构，加快向“流程银行”转变，对前中后台实行严格的分离，为此今年自上而下进行了非常大的改革，总行在一季度完成，省市县都在10月底完成，目前省分行基本都已完成了。改革的目的是使前台更加专业，形成综合金融服务；后台更加集中，更有效率；前中后台相互制衡。

　　邮储银行的网点最多，在谈到如何避免和监管个别网点在利诱下出现“飞单”现象，即非法违规代销理财产品，带来潜在风险时，吕家进表示，今年，邮储银行理财产品规模为4000多亿元，已经按照监管要求单独建账、独立核算，资产池一一对应；邮储银行零售、信贷类的销售系统是全国统一的，销售都是总行准入，数据全国集中。总部有一支队伍，对各地进行监测、分析、预警。

　　在被问及邮储银行曾经前后暂停过部分网点的业务时，吕家进回答说，短期的停办某项业务是加强风险防控的举措之一。比如说，网点不良率上升到一定程度，就可能采取暂停措施。

　　“邮储银行一出生就是个巨大的婴儿。创新的调整不那么容易，不像只有几百家网点的小银行那么灵活。”吕家进称，未来持续的创新、IT系统建设调整等，都将是邮储银行需要面临的挑战。

　　一位高级金融专家提醒，激励不到位也往往是内控失效的原因之一。与银行同业相比，邮储银行整体薪酬待遇偏低，但比中邮集团略高。“管理这么大的资产，如果薪酬待遇和同行差距过大，很容易受到诱惑。”

　　对此，吕家进表示，邮储银行的激励机制是向基层倾斜。邮储银行的零售业务特别是小额贷款业务建有独立的人员薪酬考核体系，“激励不高的话，没有人愿意做这种苦差事。”

　　不过，在外界看来，最大的挑战、最说不清道不明的，仍是邮储和邮政的关系。