“自营+代理”

　　邮储银行目前3.9万个网点中，只有8000个是自营直属的，四分之三的网点仍委托中邮集团代理；邮储银行2012年1100亿元收入中，470亿元归属中邮集团

　　在世界范围内，邮储银行不无例外都与本国邮政系统改革有着盘根错节的关系。在互联网时代，曾经作为人与人之间最重要联系途径、拥有庞大员工队伍的邮政系统应何去何从，至今还在艰难摸索中。但有一点可以肯定，邮政和邮储不可能完全分家，至少中国的邮政和邮储之间，相互依存的关系还将继续。

　　中国自1986年恢复开办邮政储蓄，经过20余年的演进，在邮政体制改革的统一框架中，经历了邮电分营、邮政政企分开、邮储银行组建和股份制改造等多项变革。

　　2007年3月，邮储银行挂牌成立，2008年邮储银行在全国范围内实现邮银分设，即邮政与银行分开设立——当年9月，全国分支机构完成挂牌机构组建，10月底，与全资母公司中邮集团完成分账核算，自此邮储银行有了自己独立的资产负债表。

　　但这只是第一步。遍布城乡的邮政储汇网点既是邮储银行的优势，也可以说是改革难点。如何处理好邮储银行基层与邮政企业的关系，理顺与中邮集团的管理机制，是邮储银行能否稳健发展的关键。

　　邮储银行组建后，按照商业银行法的要求，与邮政企业实现了完全意义上的分离。由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源，人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政局的场地内，可能产生一些误解。吕家进介绍， 目前，邮储银行是一个独立的法人体系，按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系，业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设，都在董事会统一领导下自主安排。

　　真正自上而下的独立经营，是从2009年开始，即2009年与中邮集团开始分账、独立核算，人、账、IT分清了，邮储银行开始作为一个独立的法人机构运营。

　　与中邮集团分家的过程，最核心的是营业网点的所有权和利润分成是如何安排，又如何定价。吕家进说，邮储银行的营业网点是采取“自营+代理”的方式。邮储银行的营业网点有3.9万个，其中邮储银行自主经营的有8000个，委托邮政企业代理经营的有3.1万个。换言之，邮储银行目前3.9万个网点中，四分之三的网点仍属于邮政，但是业务、品牌、客户都是邮储银行的。

　　邮储银行目前实行的是“双线管理”。在业务归属上，邮储银行管理自营网点，包括全部的人、财、物，邮政企业管理代理网点。在人员归属上，代理网点人员按照委托代理关系，全部归属邮政企业管理。

　　在监管部门指导下，邮政企业和邮储银行签订了统一规范的委托代理协议，每年根据邮政代理金融网点所提供的金融服务向邮政集团支付手续费。比如吸收存款、办理结算的基础金融服务，还有一些贷款委托邮政营销，但发放贷款主要是邮储银行自营的网点负责。

　　吕家进承认，比较难的是对于代理费用的定价。第一是产品种类多，第二是如何有效激励，把产品和服务做好。总的原则是按市场价格定价。邮政网点吸收的储蓄资金，邮储银行分档给付手续费，加权平均费率约为1.5%。邮政代销银行理财产品的手续费与邮储银行自营网点的手续费是同样的，根据理财产品种类的不同，手续费率不等。

　　总体而言，邮储银行每年的收入中有三分之一作为代理费用支付给了邮政，比如2012年1100亿元收入中，470亿元归属中邮集团。这是否“公平”甚至“划得来”，则仁者见仁、智者见智。

　　有业内人士指出，这种“双线管理”体制存在弊端，可能出现从激励到监管的双重标准，存在监管盲区。

　　对此，吕家进表示，邮政企业在基层从事金融服务的是独立的业务人员，相关的制度、IT系统都是邮储银行统一提供，对银行从业者的责任追究制度，同样适用于邮政代理网点的从业人员。