“冒险的旅程”

　　“我们的股东非常开明，充分授权，是一种战略管控，只要求我们把银行做好”

　　与世界其他邮储银行的改革一样，中国邮政储蓄银行也面临人力资源、制度建设、商业模式等多重挑战。

　　在前不久于北京召开、邮储银行承办的世界邮政储蓄银行论坛上，法国邮政储蓄银行的国际部主管Sylvie Solignac以“冒险的旅程”来形容法国邮政储蓄银行的改革。这同样适用于转型中的邮储银行。

　　“世界范围内，邮政改革比较成功的，都是介入了金融业务。”吕家进说，金融部门也可以充分利用邮政网络的优势，交叉销售产品。如德国、法国、日本、非洲很多国家允许邮政办金融，邮政储蓄银行往往是本国最大的零售银行，有着最广泛网点和客户群；美国邮政就比较困难，因为法律不允许办银行。

　　“我们的学习样板，是印尼人民银行、美国富国银行、德国邮储银行等。”吕家进说。这几家银行都已经上市，并颇受投资者青睐。

　　“组建之初，我们到印尼、德国、法国、美国等考察了十几家银行的经营模式、小微金融经验，确定邮储的学习样板、战略、实施方案。”吕家进介绍说，在亚洲，与邮储银行的业务特点契合度比较高的是印尼人民银行，它的网点多、网络大，客户结构、资产结构、产品体系，非常符合邮储银行的现状。

　　很多人所不熟悉的是，目前市值超越工行的美国富国银行，前身也经办邮政业务。

　　“富国银行的产品体系，是社区银行的定位，包括存款、结算、特别是消费金融，这和邮储银行的产品体系定位相似。”吕家进说。

　　谈及富国银行哪方面最值得邮储银行学习，吕家进表示，第一是它的市场定位，第二是它对客户的综合化金融服务，就是深度开发，让每种金融产品都能做出利润贡献。富国银行近年来在小微贷款风险控制方面的数据化、模型化很值得借鉴。

　　“做零售银行主要是降低成本，第一是降低客户调查成本，如何数据化、模型化；第二是减少运营成本，如何使得审批效率更高；第三降低资金成本吸储，如何给客户提供结算服务，如何提供多元化服务让资金沉淀下来。”吕家进表示。

　　吕家进亦提及德国邮政银行，虽然它没有委托邮政的网络开展金融业务，但通过大量并购当地专业小贷公司来拓展资产业务，“这不失为一条发展路径。”

　　无论哪种商业模式，均需要理顺机制、提高效率，建立激励和约束相容的机制，其核心是公司治理。邮储银行和中邮集团分账，改制显然只是完成了第一步。有专家认为，公司治理仍是邮储银行最主要的问题。

　　对此，吕家进表示，公司治理要求健全董事会、监事会、经营层的分权机制，目前邮储银行已经基本建立这样的现代公司治理架构。邮储银行由中邮集团全资控股，“我们的股东非常开明，充分放权，是一种战略管控，只要求我们把银行做好。”

　　财新记者了解到，在邮储银行股份公司成立前，原董事会中70%的董事来自中邮集团；在邮储银行股份公司成立后，在财政部、银监会等相关部委的支持下，邮储银行调整、充实了董事会、监事会组成人员。

　　目前，来自中邮集团的董事不超过30%，现董事会成员均有金融、财政及经济专业背景，熟悉银行业。

　　对于邮储银行是否有进一步股改的计划，是否考虑引入新的战略投资者，吕家进称下一步会积极准备。股权多元化和上市是商业银行的必然选择，需要解决资本金补充机制的多元化，而邮储银行希望引入有银行管理经验的战略投资者，在风险管控、产品研发、IT服务等方面提供帮助。

　　“深化改革，加快转型”将是邮储银行下一阶段的中心任务。吕家进表示，邮储银行将继续依托网络优势，按照公司治理和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断完善营销渠道，不断提升服务能力，致力于为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务，努力把邮储银行打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、品牌卓越、竞争力强的大型零售商业银行。■

　　本刊记者吴红毓然对此文亦有贡献