今年以来，中信银行的小微金融不仅凭借着贷款余额8个月增长逾24%的速度傲视大多数同业，与小微企业实现了双赢。

从四部委口径来看，截至2013年8月末，小型微型企业及个人经营性贷款余额为3389.9亿元，较年初增长24.37%，高于全行各项贷款平均增速（11.08%）13.29个百分点。小型微型企业及个人经营性贷款增量为664.2亿元，比2012年同期（419.2亿元）多增245亿元。

究竟是什么样的产品与服务，让中信银行与客户共舞？中信银行建立了一套具有中信特色的小企业金融服务模式，同时确定了以集群模式开发客户的营销思路，通过有效的风险过滤以及信用增级安排，形成了“集群营销+信用增级”的业务模式。目前该行专门推出了申请标准化、审批流程化的产品，区分不同区域、不同行业、不同客户群的不同特征，针对性地研发适应性产品。现已初步形成了4个系列13款产品，包括：

（1）信捷贷系列。信捷贷是指针对小企业资金需求急的特点，简化客户申请手续，优化内部审批流程，快速满足小企业资金需求的贷款业务，最高可贷1000万，最长可贷10年。“只要资料齐全，最快两天就能完成审批”，中信银行小企业金融部一位负责人介绍。

（2）种子贷系列。种子贷是指针对无法提供有效抵质押担保的小企业，利用第三方资金或借款人自身提供小额保证金的方式，形成风险缓释资金池，为客户提供增信的贷款业务。

实践中，通常以政府、园区、供应链核心企业等第三方合作机构或多个借款人自身提供资金形成的种子基金为主要担保方式，为小微企业及企业主提供融资服务，包含合作式种子基金和互助式种子基金。以种子基金为特色担保方式，提供3-8倍的授信金额为特点。

（3）商户贷系列。商户贷是指针对商贸批发及零售市场内的商户，以商户经营情况或商铺租售价值为依据，发放的流动资金贷款，据了解，“商户贷”产品种类包括物业贷、租权贷、租金贷、联保贷、流量贷、信用贷，授信额度最高可达500万元。

中信银行“商户贷”在整体授信流程等方面进行了一系列优化，两天即可完成审批。“我们的客户经理处理一单业务只要一个小时，所有表格全都标准化，前端市场调查、客户填单40分钟，客户经理回到银行整理材料20分钟。审批时间一般是2天，合格后直接放款”。

（4）POS贷。 POS贷是指根据小微企业、市场商户的POS刷卡流量，发放流动资金贷款，贷款额度一般为客户月均POS流水量放大3倍，最高200万元，针对优质客户可以主动给予授信。

昆明市中心一家餐厅主要经营代理国内干锅和汤屋品牌，该品牌在昆明市场餐饮行业知名度较高，该公司2013年1月至7月在银行的POS机流水共计681.07万元。今年8月，因向上游购买蔬菜、肉类、酒水等，该公司向中信银行昆明分行申请POS贷款130万元，期限1年，担保方式为信用。

从丰富且立体的产品集群设计中不难看出，中信银行小微金融布局的出发点是“特色”和“创新”。事实上，这也不仅仅是该行小微业务的出发点。