【同期】保险实务专家   潘浩

    赔付率是保险公司用来衡量它理赔款支出的一个考核数据，那么赔付率的计算方法有四种，保监会官方规定的一个赔付率的计算方法叫作综合赔付率。那么用任何一种方法来计算的赔付率它都离不开两个最核心的指标，这两个核心指标一个是赔付支出，一个是未决赔款准备金。

    【正文】

    专家指出，由于未决赔款准备金是由已赔付个案的赔付金额为基础计算出来的，所以无论是赔付支出还是未决赔款准备金，它都直接与保险公司日常定损的每一个个案都直接挂钩。

    【同期】保险实务专家   潘浩

    保险公司在每一个赔付的个案上面，如果它定损的金额偏高，或者相对较高的话，那么就直接会导致它的赔付支出加大，也会直接导致在未决赔款准备金的计提上面加大。那么这两个数字的加大就会形成一个叠加效应，就会形成保险公司的赔付率指标更加变大。那么也就是说保险公司赔付率的指标与我们与保险公司的定损员在每一个案件的定损的金额都有直接的关系。

    【正文】

    保险公司的考核办法显示，保险公司最重要的考核指标只有两个，名列第一的就是综合赔付率，其权重达到了50%。也就是说综合赔付率的高低必然对考核指标的完成情况产生重要影响。最终，保险公司的考核办法规定，“各机构全员绩效工资及机构班子的基本工资与月度综合考核系数挂钩。”

    专家指出，虽然各保险公司的经营目标考核办法有各种复杂的表述方式，但基本原理是一致的。那就是，个案赔付金额下降，则综合赔付率下降，则全员月度绩效薪酬及机构负责人基本工资上升或得以保全。

    【同期】保险实务专家   潘浩

    如果这个月的他的保险的赔付率的指标下降了，那么他的收入就会上升，如果他这个月的保险赔付率的指标上升了，那么他的收入就会下降。也就是说他这个赔付率指标的考核已经与他每一个月的收入都直接相关的。所以在这种机制下面，我们的保险公司的定损的员工，或者说其他的管理员工，无论是它的高管还是它的最基层的一线的出现场的定损的员工，他在定损的时候他都会想尽办法，能够把当月的赔付率指标给降下来。

    【正文】

    专家指出，保险公司是个商业企业，选择用客户满意度考核员工还是选择用赔付率考核员工本身只是个经营理念问题，但是，当这种考核与正厂件副厂件这样的两种定价标准结合起来，并把自己的基层员工逼向恶意低赔的时候，问题就不那么简单了。

    【正文】

    和潘浩一样，现在某保险专业网站任维权编辑的吴小飞，也曾是一名保险业内人士，2008年起至2010年他在保险公司工作了两年，唯一与潘浩不同的是，吴小飞一直是一名理赔员。这段职业生涯给他留下了深深的烙印。

    【同期】前保险公司理赔员   吴小飞

    在这个出险之后，然后在现场的时候，就是说进行定损的时候，一般就是说能够压低价格的尽量就压低，而且现在就是说非常普遍的一个问题就是说在定损的时候，一般都是用副厂件的价格然后进行定损这是非常普遍的。

    【正文】

    小吴认为，既然车损发生了就应该正常定损。所以他尽量公正地工作。但结果却超出了他的意料。

    【同期】前保险公司理赔员   吴小飞

    就是说基本上像我们这类的就被公司裁掉的。

    记者：你们是哪一类？

    就是说处理得比较好。

    记者：处理得比较好指什么？

    就是说客户满意率比较高的。

    记者：更多的被裁掉。

    【正文】

    保险专家也指出，其实也不是所有的员工都愿意用副厂件给客户去定损。

    【同期】保险实务专家   潘浩

    我就碰到这样一个案例，有一位定损员工他就用正厂的配件价格去给客户定损，当时定损的金额有八千多元。但是在上报的过程中，保险公司的理赔经理就否定了他的方案，就重新派了一位理赔精英，保险公司的理赔精英去重新定损，定损的金额只有四千元。与原来员工所定损的金额相差了一倍左右。那么这位精英，也就是说这位理赔精英他所用的手段其实是非常简单，就是用副厂件来替代正厂的配件价格。