银行车贷:比基准利率上浮五成
一般来说,购买中档或以上车型,在融资方案的选择上就需要考虑银行的汽车消费贷款。相比而言,银行车贷提供的贷款额度要高出不少。记者了解到,目前市场上汽车贷款份额最大的两家银行分别是深发展与中信银行。汽车贷款首付比例最低为车款的30%,但贷款总额可达100万~150万元。当然,贷款总额的确定最终还是要依据贷款人的收入状况、还款能力等多项因素来考量。
值得一提的是,由于央行多次加息,目前贷款基准利率也水涨船高,一到三年期的贷款基准利率已经达到6.65%的水平。而银行汽车贷款则达到9.6%~9.9%的水平,上浮的幅度达到了44%~49%,可以说,车贷利率上浮的幅度还是相当惊人的。据了解,车贷利率的上浮与银行资金面紧张不无关系,由于可贷额度少,汽车贷款利率随之不断上浮。
银行车贷的还款方式与房贷非常类似,几家银行所提供的是等额本息和等额本金两种方式。我们以一笔20万元的汽车贷款来试算,贷款期限设为3年,贷款利率为9.6%,按照等额本息法来还款的话,每个月的还款金额为6416元。
与信用卡分期付款一次性收取手续费的方式所不同的是,银行车贷业务的利息按期来收取。如果需要提前还贷的话,银行的规定也有所不一。如深发展的规定是,未满一年提前还贷,需按提前还贷的本金收取1.8%的违约金;如果满一年后提前还贷,就无需缴纳提前还贷的违约金。中信的做法是看贷款合同的约定,如合同中有此条款的约定,贷款人可以提前还贷且无需缴纳违约金,否则需扣取违约金。
相对来说,银行车贷的手续繁琐一些。如在申请时需要提交的资料,主要为身份证、户口簿、工作单位证明、房产证明、结婚证以及其他银行要求的材料。
汽车金融公司:年利率近15%
随着汽车贷款市场的发展,汽车金融公司的份额也在不断地拓展。与信用卡分期购车、银行汽车消费贷款相比,汽车金融公司最大的特色在于其丰富的还款方式选择,可以满足不同购车群体、不同收入特征的需求。
举个例子来说,在平均还款、等额本息、等额本金等还款方式外,汽车金融公司可以提供更高的尾款支付比例。如首付50%,在还款期内只需要支付利息,到期时一次性支付剩余的50%尾款;或是首付25%,在还款期内支付一定的本息,到期后一次性支付25%尾款等等。这种类型的方案对于一次性收入较高的群体,如年终奖收入较多的消费者来说,在还款期内就无需承担太大的还款压力。此外,汽车金融公司往往还可以提供到期后更换新车的服务,也就是说,支付首付款项,贷款期内支付利息或是少量还款,到期后将汽车售回给汽车公司,重新购置新车,像企业主这样的客户群体往往青睐这种方式。同时,与上文提到的两种贷款方式相比,汽车金融公司提供的贷款最长可以达到5年,是市场上期限最长的汽车贷款产品。
不过,在便利之余,消费者也需要了解到,汽车金融公司的贷款方案中适用的利率水平非常之高。
以通用汽车金融所推出的贷款方案为例,在该公司为市场价格22.69万元的新君越2.4舒适版AT的贷款方案中,如果选择“无忧智慧套餐”,即首付50%,一年的贷款期内只支付利息,50%尾款一次性付清,月供款达到了1375元。我们按照贷款金额11.345万元来计算,月利率达到了1.21%,折算成年利率,达到了15.53%。
同样是这款汽车,通用汽车金融提供的3年期方案为首付30%,每月供款达到5447元,可以得到这笔贷款的利率大约为15.25%。
可以看到,汽车金融公司所提供的贷款利率不仅远高于银行的汽车消费贷款,更达到了贷款基准利率的2.3倍。
当然,不同的汽车金融公司在定价上有一定的差距,对于不同款型的汽车利率上也有差异,年末时一些公司针对部分车型会推出优惠方案,但整体上说,汽车金融公司的贷款利率仍居高不下。
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