和发达国家银行层出不穷的金融产品相比，我国的银行大部分的利润都来自存贷差，但是这种银行间产品和服务的同质化现象一直受到各界的批评。

近些年来，这种现象有所改观，也有不少银行在或多或少的尝试开发一些创新型的金融产品和服务。不过，有些创新产品却是投诉多多，被称为“最坑爹产品”。

市场实例

宣传不到位两款创新产品受到诟病

创新产品饱受诟病

银率网专家表示，银行创新本是好事，但是由于目前国内的金融消费者还不是很成熟，再加上有些银行在产品宣传上存在一些不到位的地方，导致一些创新金融产品不但未让消费者体会到其中的好处，反而饱受消费者的诟病，也让本来是以更好服务投资者的银行创新成为消费者指责的对象。银率网上用户投诉最多的两款银行创新产品：招商银行（600036）的i理财和交通银行（601328）的好享贷，便是如此。

i理财是招商银行于2010年4月推出的一款网络互动产品，在其官网上是这样介绍的：i理财账户是招商银行发行的，国内首创网上直接开户、关户，主要依托网上银行 、电话银行进行业务处理的全新概念的个人综合理财账户。

实际上，i理财就是用他行的银行卡在招商银行上开通了一个网银 ，但是这个网银是个受限制的网银，用户只能通过它在线购买招商银行的理财产品和代销的基金，并可为招行信用卡做自动还款，这个i理财账户既不能转出外币，也不能实现网购时的在线支付，账户内资金的转出也只能转到开账户时绑定的那张卡上，也就是不能实现不同人之间的转账汇款。

广告语有误导嫌疑

不过，让大量用户投诉的原因还在于以下的这个广告：“没有一卡通？照样能享受信用卡自动还款服务！”这个醒目的广告词让无数用户都陷入了一个误区：通过i理财账户可以用他行卡给招行的信用卡办理自动还款，而且还是免费的。但事实是，所谓的“信用卡自动还款服务”是无法自动的，必须要经过一个用户手动转账的过程，而这个转账过程是要收费的！

通过他行给i理财账户转账和给他行网银转账一样，都需要支付一笔跨行转账的费用。

以工行为例，本地跨行收取转账金额1%的手续费，最低1元，最高50元，也就是说你用工行的借记卡开通了i理财，并开通了i理财的自动还款服务为自己的招行卡还款，那么要想实现这个“自动”的功能，就需要你定期用工行的借记卡转账一笔资金到i理财账户中，每转一笔都至少要收取1元的手续费。

如果说对招行i理财账户的错误理解让你损失的只是时间和几块钱，那么交通银行的好享贷则让很多人损失得不止这些了。

交行的好享贷是2011年推出的一款实际上依托于信用卡的信用贷款。很多用户接到交行的业务员询问是否开通这项业务时，并没有被告知或没有理解该业务开通后，只要刷卡金额超过1500元（这个限额可以调整），消费的全额就会被自动分成12期（或24期）来偿还，请注意是“自动”，并不需要刷卡人去确认的。

而且，虽然分期没有利息，但是却每期都需要交刷卡金额的0.72%的手续费，请注意是“每期”，这意味着这笔分期的年利息实际上达到了8.64%。而即使是你取消了好享贷业务，或是将这笔被分期的消费金额全还上了，依然要缴清全部的分期手续费。

网友“nanshangyu34”的经历很有代表性，他表示，“我交行的信用额度是2万元，前些日子交通银行客服打来电话问我是否同意办理好享贷，因为当时在开车，也没仔细听就答应了，结果没想到6月末连着刷了2笔车险，竟然收到分期短信，第一笔就申请取消了，而第二笔竟然还收，说是系统自动的。我直接打电话申请取消了，可是手续费每月50.8元，总计1200多元的手续费必须交上，我真上火啊。”