为何退保要扣大钱？

为何退保要扣钱，而且要被扣除这么高比例的钱款呢？消费者和保险公司签订投保合同后，中途退保意味着消费者单方面解约。但这解约金到底怎么交、交多少？可能不少人都和于先生一样，投保当初并没有留意过，也没有好好考虑、咨询过。昨日，广州某寿险公司内部人士向《投资快报》表示，在产品销售时，就退保费问题上，一些营销员经常会避重就轻，在向客户介绍产品时，选择“忽略的带过去”。

据了解，人身保险合同都设有犹豫期，在犹豫期内，投保人要求退保的，保险公司仅扣除不超过少量工本费（大多数为10元）后退还全部保险费。而过了犹豫期，根据我国《保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”这里，就出现了一个保单的现金价值的概念。所谓保单的现金价值，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。

现金价值是能退到多少保费的关键。据了解，每份人寿险保单上都有现金价值表，现金价值表对每个年度末投保人退保所能退还的现金价值进行了列示。如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。

大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，但大多数投保人往往对此并不在意。保险公司无法向每一个投保人提供现金价值的详细计算公式，但拆开项目来看所扣除的诸多费用会让你大吃一惊，据了解，保险公司的手续费一般有这样一些项目：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几种之多！

保单5000，友邦业务员可拿佣金1200！

头几年退保成本高高在上，与保险公司支付给开发客户的业务员的高比例直接佣金也有着较大关系。业内人士向本报表示，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费，因为保险公司已经提供了保障。而附加费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于对寿险营销员的开支。佣金又分为直接佣金和间接佣金。直接佣金是按保费的一定比例支付给营销员的报酬，间接佣金用于对营销员的管理、培训等费用。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金不超过总保费的5%。

事实上，不少保险公司为了激励业务员，付出的佣金比例远高于此，广州市民秦先生于2012年4月份购买一份友邦保险产品，年缴费5000元左右，友邦公司的业务员郭小姐告诉他，由于秦先生是她新开发的客户，按照公司的制度，头一年她可以从中拿到1200元左右、占比超过20%的直接奖励佣金！以后秦先生若每年如期缴纳保费，郭小姐每年也会继续领到佣金，但逐年递减