作为国民经济的“毛细血管”，尽管小微企业是我国经济社会可持续发展的重要推动力量已成为人们共识，但由于缺少抵押物、财务管理相对不够规范、透明度偏低等共性，小微企业贷款长期以来陷入众多银行“说起来重要、做起来不要”的尴尬境地，成为一个亟须破解的难题。

随着“微贷”技术在我国的引进和落地生根，轻抵押、重现金流分析的做法在银行中逐渐普及，对银行来说，为小微企业提供金融服务不再是难题。“微贷”这项在许多发达国家已开展得非常成熟的业务，带给中国银行业的不仅是惠及众多小微企业的成功经验，更是一种全新的信贷文化。

央行数据显示，截至今年9月末，我国小微企业贷款余额已达到11.29万亿元，同比增长20.7%，分别比同期的大中型企业贷款增速高9.9个和4个百分点，比全部企业贷款增速高5个百分点。

全新的信贷文化

时间倒回至2005年。

这一年的夏天，包商银行迎来了德国IPC公司的代表前来考察项目。为首的女士说话办事雷厉风行，这位欧洲知名的小微企业信贷技术专家，初来乍到就给了包商银行一个下马威。她直言不讳地说：“如果要做（与微贷相关的业务），所有的事必须听我的，必须成立单独部门，单独核算，单独管理。”

条件听上去有些苛刻，但给出的理由却很充分。此前，国家开发银行与世界银行向全球招标，希望解决中国中小企业贷款难的问题，德国IPC公司最终获选，这在一定程度上也证明了该公司的实力。

“德国IPC公司的信贷技术主要是通过了解客户的还款意愿、分析客户的现金流来判断能否放贷。这样一来，不需要客户提供保证和抵押，我们就能判断能否给他发放贷款。”包商银行董事长李镇西说。

后来的事实证明，在业界诸多同仁的犹豫和内部不少的反对声中，李镇西的坚持是正确的。德国专家给包商银行带来了全新的信贷文化。“过去，包商银行分支行的每一笔贷款都要上报总行审批，现在一个信贷员加上两个审贷委员会委员就能决定，最快两天企业就能拿到贷款。”包商银行小微企业金融部总经理赵梦琴对记者说。

在这种理念的支持之下，包商银行依靠信贷员走街串巷主动营销贷款，重分析、轻抵押，重信用、轻担保，小企业主凭身份证、营业执照即可申办贷款。

之后，越来越多的中小银行开始关注“微贷”这一领域。哈尔滨银行与法国沛丰（国际化小额信贷组织）合作，由法国专家在哈尔滨现场工作，传授成熟先进的管理经验和技术，包括将已发生风险、未来潜在风险的贷款及微贷员的生产率、贷款注销率都纳入考核；对支行的绩效考核突出考核容忍值，超过容忍值的将被叫停此业务；贷款授权额度与不良贷款率挂钩，不良率1%以内授权额30万元，超过1%则相应减少授权额等。

一位接受采访的地方银监局人士对记者表示，“微贷”业务之所以被认可，在于它同时具备四个显著特点：一是“新”，不以抵押物而以现金流为发放贷款依据，突破了传统担保方式。二是“低”，除利息外没有任何附加费用，融资成本低，而传统信贷除利息外，还有评估、保险、公证等一系列费用支出。三是“快”，审贷时间短至3个工作日，审批机制高效运行。四是“高”，微贷人员由国际著名微贷专家培训，将国际通行的微贷模式本土化。