“团购”作为一种新兴的电子商务模式，以较大的优惠幅度受到越来越多消费者的青睐。如今，这种消费模式已蔓延至商业银行领域——日前，光大银行在淘宝网“聚划算”上推出这样一项“优惠”团购，购买者最低只需50元即可购入该款名为“定存宝”的产品，并且购买后还赠送等额集分宝。

近年来，以移动网络、移动金融等为代表的新兴金融对商业银行传统的存贷汇业务造成了巨大的冲击，银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务增长困难等诸多考验。为此，加强与第三方支付企业合作，通过业务创新和渠道创新来稳定存款、吸引客户，成为商业银行的应对之策。

光大银行：

淘宝网上推销“定存宝”

在淘宝网首页输入“光大银行定存宝”进行搜索，记者轻松链接到“定存宝”的出售页面。根据网页上的信息，“定存宝”起购金额为50元，预期年化收益率根据期限不同收益也不同。

值得关注的是，截至2013年1月9日15∶00，“定存宝”的累计交易量已高达52982笔。

通过翻阅交易记录，记者看到，每笔1000元成交的占了绝大多数，1万元以上的单笔成交额也不鲜见。“若以1000元每笔计算的话，此次光大银行在淘宝‘聚划算’推出的存款团购，已揽下5000余万元的存款额。”一位细心的网友表示。

记者注意到，光大银行网上营业厅在淘宝网上的入驻时间为2012年10月8日。据了解，在“定存宝”推出之初，光大银行还以“买1000送1000集分宝”进行促销。更有部分买家利用“游戏规则”，以1000元反复操作3次(上限)并博得3000集分宝，相当于获3%的返还。

“‘定存宝’不是一个理财产品，是光大银行曾推出的定期存款的品种之一。”光大银行零售业务部总经理张旭阳近日这样表示。

“网上的业务成本低，可以提供更高的利率给客户，而网点的支出费用较高，提供的利率就比较低，可以把这个理解为让利客户。因为成本的变化而改变利率，这其实不应是监管的重点。”有业内专家如此表示。

技术性脱媒

冲击银行传统业务

在储蓄分流加剧、利率市场化、金融脱媒等多重压力下，商业银行尤其是中小银行吸存压力越来越大，没有存款，发放贷款就会受到制约，盈利能力就会大打折扣。与国有大型银行相比，物理网点较少使股份制银行、城商行等中小银行的吸存能力更弱。

招商银行行长马蔚华曾指出，在经济全球化和信息化的推动下，全球的银行业正在呈现四大趋势、两大脱媒。而两大脱媒中的技术性脱媒就是IT也将会占领银行支付的领域。

“近年来，以移动金融为代表的新兴金融对银行传统业务造成冲击，网购、航旅、电信充值、教育、游戏等市场均保持快速稳定增长，B2B、B2C、C2C市场快速发展。同时，第三方支付企业已经加大对传统企业的开发力度，开始在汽车、服装、钢铁、连锁零售等行业进行互联网支付业务尝试，除了为企业提供资金支付、财务管理、资金归集服务外，还通过与银行的合作为企业提供基于供应链和应收应付账款的金融增值服务，这些都对商业银行的支付结算业务、负债业务产生极大的冲击。”华夏银行首席财务官宋继清表示。

数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易规模较2010年翻了一番，达到2.16万亿元；而2012年第三季度第三方互联网支付市场交易规模已达到9764亿元，2012年前三季度累计交易规模已超过了2011年全年。

此外，随着智能手机的迅猛发展，第三方支付行业的融合支付趋势越来越明显，越来越多的第三方支付厂商将目光集中到拥有超过9亿用户的手机用户群体上，开始重视移动支付市场的开发，有专家称，2013年或将成为中国移动支付元年，商业银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债业务增长困难等诸多考验。

加快创新

让零售业务移动起来

为了应对挑战，商业银行纷纷将目光聚集到移动支付领域。因为这一渠道不仅能够通过移动支付提供潜在的新的收入来源以及新的市场营销和服务机会，还能够更好地留住现有客户，同时吸引非银行客户群体。

“我们应加大移动金融产品的创新和推广力度。在细分客户群的基础上，银行必须针对不同客群的需求特点，研发对应的产品。在当前来说，银行应大力发展手机支付、手机银行等移动金融重点业务。”一位股份制银行电子银行部总经理表示。

业内专家表示，在目前阶段，加强与第三方支付企业的合作成为银行的必然选择。以“定存宝”为例，支付宝没有银行牌照，本身不能对它的账户资金提供利息，但是银行可以，这就是银行的商机所在，支付宝可以向银行收取一定的手续费用；对银行而言，通过移动支付平台吸引了大量网民客户，极大地拓展了销售渠道和客户资源。

正如张旭阳所说，“定存宝”的客户不一定在光大银行有实体的借记卡，这只是一个无卡无折的账户形式，注册账户跟淘宝支付宝的账户是互转的，也就是说，客户通过支付宝转资金只能回到原有支付宝的账户中，或者通过支付宝账户回到其他银行卡中。

让零售业务“移动”起来已成为各家银行的共识。例如，中信银行下一步将推出“金融商城”，客户可以通过网络平台直接登录中信银行的“金融商城”，之后链接到支付平台，同时在这个平台上打造金融业务和增值服务。“电子商城是开放式的，客户可以不是某一家银行的网银客户，而是从一个对大众开放的平台直接选购金融产品。”中信银行零售银行部兼网络银行部总经理杨晓介绍说。