[导读]在涉农贷款中，抵押物的缺乏一直是个难题。囿于政策和法律限制，农民手中最值钱的土地承包经营权、宅基地和农房很难盘活变现。

在涉农贷款中，抵（质）押物的缺乏一直是个难题。囿于相关政策和法律的限制，农民手中最值钱的农村土地承包经营权、宅基地和农房却很难盘活变现。

不过，银监会办公厅在近日下发的《关于做好2013年农村金融 服务工作的通知》中明确表示，支持在法律关系明确地区探索开展农村土地承包经营权、宅基地、农房等抵（质）押贷款业务。

据了解，早在2010年“一行三会”就发出指导意见，探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务，可时至今日未见太大突破。比较典型的探索是东莞农村商业银行 的宅基贷和重庆农商行推出的农村居民房屋、农村土地承包经营权、林权抵押贷款。

中央财经大学金融学院教授韩复龄对 《每日经济新闻(微博) 》记者表示，农村的土地和房屋抵押贷款，关键是要政策先行。如果周转问题不解决，法律上没有相关的配套措施，这样的政策可能只是一纸空文。

“宅基贷”更依赖担保/

根据银监会要求，2013年商业银行要探索扩大农户、农民专业合作社和龙头企业等借款人可用于担保的财产范围。支持在法律关系明确地区探索开展农村土地承包经营权、宅基地、农房等抵（质）押贷款业务。

早在2010年，央行、银监会、证监会、保监会就联合发出指导意见，要求在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新。探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款业务。在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。

分析人士认为，上述标的物的抵押贷款主要阻碍在于评估难、抵押难和变现难。如果这些难题在政策上不解决，银行在实际操作中难度较大。

据《每日经济新闻》记者了解，东莞农村商业银行推出的一款名为“宅基贷”的产品，是该行向拥有宅基地房地产权物业的业主发放的个人综合经营性贷款，最高授信额度可达1500万元。该产品虽然名为“宅基贷”，却并不是利用宅基地抵押贷款，而是通过引入担保公司的方式，借助担保手段，向宅基地业主们放款。

而“宅基贷”的贷款要求是，“借款人或担保人拥有一定宅基地房产物业，无须办房地产权证，无须办理抵押登记，由担保公司或银行认可的保证人提供保证即可。”

《每日经济新闻》记者以客户的身份向东莞农村商业银行咨询，该行一名客户经理表示：“我行主要是和担保公司合作来做，如果不是担保公司而是一般的企业担保，最多能贷150万～200万元。房子不用抵押给我们，一旦贷款还不上了，我们也是找担保公司，宅基地抵押是你们和担保公司的事。”也就是说，在上述业务中，银行风控考虑的最重要因素是担保方面。

据上述客户经理介绍，“宅基贷”的成本是银行贷款利率加担保公司的担保费用，即使除掉政府的补贴，最终的成本也在月息是7~8厘，年利率就是8.4%到9.6%。这对于一般农户来说，贷款成本有些偏高。