上周，北京商报独家报道“商联通卡遭商户停刷风波”、“EBC停刷风波牵出预付卡潜规则”引发了业界对商联通卡(以下简称“EBC卡”)的热议。尽管EBC卡发卡方北京银盈通管理咨询有限公司已在官网宣布获得了《支付业务许可证》，但EBC卡遭遇的停刷风波带来的反响却远未结束。近日，北京商报记者通过深入调查采访，了解到商业预付卡高速成长过程中乱象丛生的市场真相。

　　乱象1

　　退卡制度形同虚设

　　尽管目前已经逐步恢复了业务，但一段时间EBC卡遭遇商户停刷的风波，开始让更多消费者关注商业预付卡的退卡事宜。消费者王先生向北京商报记者反映，在遭商户停刷期间，其希望将手中2000元的EBC卡退掉，但实际操作过程中发现退卡并非易事：“退卡需要出示购卡人身份证、购卡凭证，但这些商业预付卡往往都是作为礼品馈赠，很难得到符合发卡方规定的退卡条件。”

　　事实上，商业预付卡退卡难已经是行业的普遍现象。据了解，目前北京市面上主要流通的第三方商业预付卡包括商通卡、连心卡、华瑞卡、润京卡、瑞通卡、福卡、高汇通卡以及商联通卡等。

　　北京商报记者在调查中发现，多数发卡机构要求退卡人出示相关证件。商通卡客服称，其记名卡只有没有用过的可以全额退款，消费过则一概不退。退卡需出示购卡者有效身份证、购卡凭证、个人或单位说明等。事实上，发卡机构为退卡设置高门槛的并非少数。相比于商通卡，连心卡、高汇通卡在办理赎回时，还会向退卡人征收5%的服务费。

　　与能有条件退卡的发卡机构相比，甚至有企业规定不退卡。北京商报记者了解到，瑞通卡、汇金卡、润京卡均规定，一经售出、概不退回。EBC卡则需查看商业预付卡号段方能确定能否退卡。

　　根据去年9月27日央行发布的《支付机构预付卡业务管理办法》第三十五条规定：记名预付卡可在购卡3个月后办理赎回，赎回时，持卡人应当出示预付卡及持卡人和购卡人的有效身份证件。由他人代理赎回的，应当同时出示代理人和被代理人的有效身份证件。同时，发卡机构应当识别、核对赎回人及代理人的身份信息，确保与购卡时登记的持卡人和购卡人身份信息一致，并保存赎回记录。

　　在业界看来，由于商业预付卡往往作为礼品，用卡者一般难以提供各类购卡凭据以及购卡人各类信息。同时，在央行相关规定和企业自主规定的双重要求下，消费者大多都只能吃哑巴亏。一位商务部负责人曾在此前对媒体表示，退卡属于市场行为，应当由商家和消费者协商达成共识，对此不会出台硬性的细则要求。

　　不过，与退卡的高门槛相比，北京商报记者调查发现，发卡机构对购卡要求得相对宽松。

　　一位从事商业预付卡销售的内部人员透露，当消费者想不实名买卡时，发卡机构会建议消费者分批次或多张低额度购买。同时，发卡机构还会向使用现金、支票购卡的消费者提供折扣、返现优惠。

　　为规范商业预付卡的发行和购买，2011年，央行联合六部委制定了《关于规范商业预付卡管理的意见》，要求支付机构建立商业预付卡实名登记制度、非现金购卡制度以及限额发行制度。去年，《单用途商业预付卡管理办法》正式出台，也做出了类似要求。

　　尽管如此，商业预付卡仍然是购卡易退卡难，究其原因，则是背后隐藏的巨大利益。业内人士表示，虽然相关主管部门对发卡机构的售卡环节有明确要求，但发卡机构购卡环节仍存在监管不严的问题。在该人士看来，发卡机构与合作商户的合作模式为：用卡人消费后，商家向发卡机构支付刷卡费和手续费等。这笔不菲的费用也是发卡机构收入的重要组成。“相比于退卡，发卡机构肯定更愿意消费者把卡花了，索取佣金。”

　　商业预付卡服务专家弋涛认为，商业预付卡对于发卡机构来说就如商家出售给消费者的商品，退卡就相当于退商品，企业提供退卡服务理所应当，但其同时也会想方设法增大难度保全自己的利益。

　　艾瑞咨询此前发布的《2011年中国预付卡市场研究报告》中显示，如果预付卡可以申请退卡，势必将降低预付卡的用户黏性，同时减少企业所获得的利润。