日本是全球保险业较发达的国家之一，其产品设计方面的经验对于快速发展的中国保险市场具有重要借鉴意义。日本保险产品设计理念以客户为中心，通过满足客户多样性、便利性、透明性等需求来吸引和留住客户，主要呈现以下特点：

（一）注重市场细分。一是细分客户。在重视数据统计的基础上，逐渐细分客户群体，将客户分为儿童、青年、中年、老年、女性等，根据每一群体具体风险需求分别设计产品，使不同人群的保障更加具体细致，同时有效降低保费，如针对儿童、女性、男性罹患重大疾病种类的不同，开发相应的重大疾病保险产品。二是挖掘空白领域。随着医疗技术水平的不断提高，逐渐提高风险管理水平，将“不可保”风险纳入保障范围。如针对社会上大批出现的糖尿病、高血压及并发症患者，开发了具有最低保障的健康保险、小额意外险和终身保险产品。

（二）主动降低保费。从影响和决定保险费率的三个最重要因素：死差、费差和利差着手，降低保费标准。一是在注重风险管控和经验数据积累的基础上，通过多次提高预定利率、修改经验生命表等手段，直接降低保费，让利于民。二是精准区分保障和理财需求，对医疗险等保障型产品通过限定保险责任范围、不分红、约定无解约返还金等方式使保障责任更单一，以此降低保费。三是通过加强培训提高效率、开发新渠道节约运营成本、优化内部流程提高资源利用率等方式大力提高保险公司内部经营管理水平，降低附加费率。

（三）创新发展战略。一是将产品与渠道有机组合。开发渠道专属产品，充分发挥渠道优势，增强战略发展。二是将开发与销售相独立。改变以往保险产品自产自销的情况，通过采取“一方开发、一方营销”或“共同开发、一方营销”等方式实现保险公司间优势互补。对开发产品的保险公司而言，产品开发由内部服务变为外部服务；对销售产品的公司而言，可以快速得到有人气的畅销产品。

（四）信息公开化。2006年开始，日本金融厅要求所有保险寿险公司公开披露三利源信息，推动了保险产品信息公开化。一些公司如Life Net生命在2008年公开了保险产品的附加保费，使消费者能够清楚了解保费构成，并理性选择性价比较高的产品，得到了广大消费者的支持。

以日本保险产品借鉴为例，我国在产品创新方面还需要提高数据利用的能力。建立数据集中平台，对市场一手数据进行汇总分析，总结出风险发展变化的规律，提高产品责任和费率厘定的科学性。

此外，还需提高特定领域产品研发能力。充分依托公司在品牌、技术、科研等方面的独特资源，集中优势力量着重在擅长领域开展定向研究，以适合公司、适合客户、专业性强的保险产品，打造公司特色品牌。将公司运营与产品创新有机结合，以人性化、差异化的优质服务作为保险产品增值品，凸显公司品牌差异，构建多元化的竞争格局。