在马云布局互联网金融、挑战传统银行业的同时，也将银行搬到了互联网上，而且这次是移动互联网。

截至目前，16家上市银行已经全部推出了手机银行服务。这与此前银行业拖拖拉拉推出网上银行形成鲜明对比，银行应对移动互联网的反应可谓极其迅速。以对互联网金融极其热心的建设银行为例，2012年末，该行手机银行累计客户数量甚至已逼近1亿户的关口。根据艾瑞咨询的预计，到2015年底，手机银行的用户将超过3亿，手机银行资金处理规模将突破9万亿。

转账的革命

一次转账的经历，让在某外资企业上班的赵先生，成了手机银行的忠实客户。

“白天一直没时间转，晚上上火车了才记起来，在外求学的女儿第二天要交考试报名费。”赵先生称，火车上无法上网，用不了网银，钱最终是通过手机银行转出去的，“而且手机转账还免费。”

在使用手机银行之前，赵先生进行跨行异地转账有两种可选途径。

其一，直接到银行网点进行转账。同一家银行在ATM可以完成转账，不同的银行还必须在柜台办理，显然，这种方式费时费力；其二，通过PC，用网上银行转账，但需要知道收款人姓名、账号、开户行名称(即××银行××支行)等信息，缺一不可。相比ATM转账，网银转账手续费低，但赵先生遇到最大的问题是总是不知道开户行的信息。

手机银行推出之后，用户有了第三条道路，即只需知道对方姓名和手机号即可的手机号转账。手机号转账摆脱了网银转账必须知道收款人开户行相关信息的弊端。

一位上市银行电子银行部人士称，手机号转账其实采取了一个讨巧的办法。当转账人通过手机银行发出转账指令后，收款人马上能收到一条短信，按流程提供账号收款即可。“这个创新的核心，是将转账流程分为了两部分，转账人、收款人各承担一部分。收款人也乐意配合。”

手机号转账功能最早在2012年由民生银行创新而出。而到目前，几乎所有商业银行的手机银行服务，都开通了手机号转账功能。

用户数激增

除了手机号转账外，手机银行还有两个功能最为用户熟知：无卡取现、网上排号。

所谓无卡取现，顾名思义，通过事先在手机银行上设置预约码，用户不需携带银行卡，在ATM上就能凭预约码和银行卡交易密码取现。举例而言，用户异地的亲朋好友急需现金，只需通过手机银行预约无卡取现，设置预约码，再将预约码和卡交易密码告之亲朋，他便可到ATM自助取款，解燃眉之急。

而网上排号，可以极大地减少用户排队的时间。“在手机上下载一个民生银行手机银行软件，选择好要办业务的网点，点击‘我要排号’，这样你在办公室里，就能排上队。”民生银行电子银行部总经理任海龙表示，“我们每个网点都是连通的，通过全行的IT系统，用户在手机上就能实时得知前面有多少人在排队。”

在这些新颖的功能刺激下，各家银行手机银行用户开始增长。2012年末，建行手机银行客户数达8390万，位居行业第一，年交易笔数达到3.81亿次；工行次之，手机银行客户量超过7400万户；农行掌上银行上网用户总数达5685万户；交行手机银行客户超过1000万户；招行手机银行签约客户数达966万户；兴业银行手机银行有效客户累计546万户。

目前，除了手机号转账、无卡取现等创新功能之外，购买理财产品、查询余额、网上购物等网上银行提供过的基础性功能，手机银行都已具备。

免费策略跑马圈地

一方面，紧盯技术创新，另一方面，银行普遍采取免费策略，跑马圈地，把手机用户的规模做上去。

素来以零售业务见长的招行，提出的是手机银行转账汇款三年免费，即2015年底之前，完全免费。

“我们的免费没有期限限定。”民生银行电子银行部总经理任海龙则表示，采取全免费策略是为了引导客户多用手机银行，培育客户的习惯。

据不完全统计，民生、农行、中行、招行、光大、广发等多家银行对使用手机银行转账，都实行免费策略。而少数几家没有免费的银行，对手机银行业务也采取打折优惠措施。

“现在是手机银行跑马圈地的时代。”上述国有大行人士称，电子银行渠道办理业务的成本远小于柜台，手机银行等电子银行渠道承担着银行业向零售银行进行战略转型的重任。

“免费并不意味着不赚钱。手机银行不是在做业务，重要的是把客户服务好。有了客户我们还愁什么。”任海龙甚至还设想了今后手机银行可能给银行业网点带来的变革，“手机银行解放的网点柜台人员，可以去做更有附加值的业务，比如去做前台(销售)。”（程峰）