栾建胜说，信用卡是上个世纪最伟大的发明。

他现在领导的中国工商银行牡丹卡中心，是中国最大的信用卡发行机构。在中国，每发出4张信用卡中，必定有一张上有ICBC的标识。

栾建胜向理财周报记者透露，截至7月11日，工行发卡量已经达到8300万张。而根据各大银行年报，目前排名第二的招商银行，累计发卡4484万张，排名第二；后面依次是建行、中行、农行和交行。在国内市场，工行的体量令其他竞争对手望尘莫及。

尽管基数庞大，但工行信用卡业务近3年也增长了50%左右。栾建胜说，以这样的速度增长下去，到今年年底，工行就会成为全球第三大发卡银行。而明年年底，工行就有希望超越花旗，成为全球最大的发卡银行。

6000万客户量的秘密：风控为先

工行信用卡业务令同行望尘莫及。栾建胜说，一方面工行的网点众多、客户基数较大；另一方面，工行强大的IT系统和先进的授信技术，也保证了业务有做大的可能性。

“各家银行都想把信用卡做大，信用卡的业务风险分散，收益高，市场广阔，所以大家也都想介入，但关键是找到方法。”栾建胜说。

他找到的方法是：通过数据挖掘和技术手段扩大规模。

工行自主研发建立了一套涵盖信用卡贷前、贷中、贷后的全流程风险管理系统，信用卡风险管理实现了向信息集成化、决策智能化、管理精细化方向的转变。贷前通过对内外部数据及信息的挖掘与分析，积极应用内部评级评分和申请反欺诈模型，提高风险客户的识别效率，有效防范伪冒、欺诈办卡；贷中逐步构建了监控数据全面采集、监控模型实时筛选、监控大屏动态展现、高风险任务自动干预的全球一体化监控模式，有效防范交易欺诈，保障客户用卡安全。

“客户层级就像一个金字塔，发展信用卡业务，最简单的方法就是找到最顶端的这部分客户，因为风险很低，不用担心高端客户不还钱，但是这种方法永远做不大。”栾建胜说。尽管工行能够提供包括黑金卡在内的顶端产品，但是实际最需要信用卡服务的客户，是拥有稳定工作、稳定收入的白领阶层。这些人因为消费习惯，经常入不敷出，需要短期借贷。而其稳定的工作和收入又决定了他们拥有还款能力，这些人才是信用卡最庞大的客户群。