信用卡需要客户规模尽可能的大，才可能达到盈利，几乎已经成为共识。各家银行对于客户的争夺，也几近白热化。工行不会通过非法中介争取客户，同时积极配合公安司法部门打击非法来源客户渠道，营造安全的用卡环境。

工行通过不断创新授信管理理念和风险管理手段，实现了信用卡授信由被动授信向主动授信、模糊授信向精确授信的跃迁，有效解决了优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。现在，任何一个在工行系统有过交易的客户，其数据都会被系统集合、进行风险评估和授信打分。授信标识被镶嵌到前台系统，比如客户在柜台办理银行最常见的贷款、借款、理财、保险、汇款等业务，工行的柜员可以立刻看到客户分值。

由于对客户数据收集、资料分析和授信已经做完，工行可以快速给出信用卡申请授信的结果。目前，信用卡客户6000万个，但是通过信用卡中心预授信的客户数已远远超过。

“他们还不是我的客户，但我等待他成为我的客户。”栾建胜说。

第一发卡行梦想挑战

对于在接下来的18个月中发卡量超过花旗，栾建胜并不担心。

他说：“在国外信用卡已经有60年的发展历史，北美、欧洲、亚洲四小龙，都已经是很成熟很规范的市场了，所以花旗的增速在下降。”

而反观工行，仍然处于全球发展速度最快的中国市场。中国信用卡市场高速发展始于2002年银行卡联网通用。2002年之前，各家银行的信用卡只能在自己开发的商户POS机使用，2002年以后，各家银行的卡都通过银联这个平台清算，信用卡自此进入高速发展期。

栾建胜记得，有专家曾经预测，未来十年，都是中国信用卡行业的高速发展期。

他也担心各家银行的信用卡发卡量都快速增加可能导致的风险积累问题。“从目前的阶段来看，我觉得中国的信用卡是风险上升的。这和发展速度有关，信用卡快速发展只有10年，发展初期风险不会显现，风险都会被速度淹没掉。但是如果发展到一定程度，风险一定会逐步显现。另外如果经济下行，人们的预期收入降低，也会增加信用卡的风险。”

但是栾建胜说，目前中国银行业信用卡部门的整体不良率仍然较低。根据国内外同业公布的2013年1季度数据，工行信用卡逾期90天以上不良贷款占比低于银监会《中国银行业运行报告》公布的国内同业水平0.07个百分点；信用卡半年未偿还贷款占比低于中国人民银行《2013年第1季度支付体系运行总体情况》公布的国内同业水平0.39个百分点。与摩根大通、美国银行、花旗银行等6家国际主要发卡银行同口径比较，工行信用卡90-180天逾期率低于国际同业0.93个百分点，信用卡损失率低于国际同业3.09个百分点。