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小微企业参保并非易事

扩大服务面成提速服务的关键

各地保险监管部门在相关调研中发现，由于现有保险产品中针对小微企业的保险产品极少，难以满足小微企业多层次的保险需求，而通用型的保险产品对于小微企业的承保费率较高，导致小微企业的购买意愿不强。保险公司则由于缺乏历史数据和专业人才，识别小微企业资信状况的能力较弱，对承保业务缺少风险识别和控制的有效手段，因而核保政策趋向谨慎，造成一些小微企业参保困难。

事实上，各地探索信用保证保险的模式大多出现了政府的身影。政府、银行、保险三方共担风险成为主流模式，原因就在于，保险公司认为小微企业的融资风险确实很大。

当然，也有保险公司在探索其他市场化的方式。如平安财险于2012年3月推出的小微企业贷款保证保险，其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。平安财险的小微企业贷款保证保险的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为一年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。不过，这款产品目前还在部分地区进行试点。

8月12日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，其中特别提出，在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面，充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，并稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。

保险公司支持小微企业金融服务的步伐有望加速，相信保险产品的创新也会越来越多。

延伸阅读

“关键人物保险”保企业灵魂

对于小微企业而言，除了在意融资风险是否能得到有效解决，企业关键人物的风险也不容小觑。诸如企业主、股东、合伙人、企业有特殊才能的其他员工，这些“关键人物”是否能够得到有效保险保障，从而避免因为他们个人遭受风险侵袭而对企业产生关键性影响，甚至影响到企业的生死存亡，也都是小微企业非常关注的。而且小微企业对这类风险的承受力，相比大型企业更弱。

在海外发达保险市场，“关键人物保险”是一个已经开办很长时间的险种，关键人物是指其加盟企业是企业成功必需的，同时其死亡会给企业造成巨大经济损失的任何个人或雇员。由此可见，关键人物的生死事关企业的生死存亡与发展方向。关键人物保险是企业为某个特定雇员购买的人身保险，受益人是企业而非员工的家属。其投保的目的是，如果企业的关键人物死亡，不会给企业的生存造成致命打击。在国内，“关键人物保险”基本上属于尚未充分开办状态。