央行观察按：本文为2013年9月23日下午，民生银行高管与金融机构的电话会纪要。高管主要解答了与阿里战略合作的决策思路以及民生银行未来发展方向等相关问题。从高管们的言语中不难发现，民生银行的发展思路非常具有前瞻性。

来源：电话会纪要

1、民生阿里的合作与其他银行的区别？

目前与阿里合作的159 家银行，只是基于少量具体业务的合作，而民生与阿里的合作则是在技术平台与数据共享、互联网与金融创新，小微与巨量的个人客户共享等等更加全面与深入的合作。双方的合作注重增值服务的开发，第三方支付业务，通过大数据来开展客户行为研究，合作空间巨大。

阿里选择民生银行的原因(猜测)：民生银行民营企业机制，创新基因，小微业务的发展成果，小微企业的拓展技术。

民生选择阿里的原因：1、未来电子商务，第三方支付和物流产业会高速发展，阿里在这几个方面都具有优势；2、未来商业银行客户群体变化导致相应的客户行为变化，互联网金融有巨大发展空间。3、阿里的平台与数据发掘潜力，有海量的个人客户基础以及相应的交易数据，能够在大数据与IT 新技术新设备的应用等方面有巨大潜力。

2、合作过程中双方的受益情况？

民生更注重间接收益，与阿里的合作契合民生银行的业务转型与大零售业务布局，收获的是长远的潜在的利益。双方的合作是基于双方客户受益原则的开发式合作。有以下几个方面：1、零售业务，发展小微业务来推动小微客户的综合开发，通过小微业务开发小微企业背后的个人客户；2、小区金融，也是针对个人客户群体，以上两个是实体渠道；3、手机银行，民生目前有375 万个客户，今年目标是500 万个客户，去年末仅有90 万。手机银行只针对智能手机，单机交易平均每月一笔，手机银行客户的单户资产远高于传统零售客户，将成为民生未来零售业务的核心客户。4、直销银行、移动运营、第三方支付合作，物流合作，互联网金融无地域限制，有成本优势。由于与阿里的合作不是针对某项具体业务的合作，是长期的战略性的合作，所以不会注重短期的利益得失。

3、阿里申请银行牌照是否影响双方的合作？

不会。因为：1、市场空间巨大，互联网金融有巨大的创新空间。2、新设立的阿里银行也会受到资本与资金来源的限制，无法满足其巨大的客户基础产生的巨量需求。3、与阿里的合作不会只限于目前这八个方面，未来还有更多合作。

4、民生的直销银行开展情况？

民生的直销银行计划10 月份正式开业，模式与北京银行不太一样， 有以下几个特点：1、虽然从监管牌照上来看目前直销银行无法成为一个独立的银行，但在民生运作上已经将其视同为一家独立银行，是与民生银行不一样的银行；2、直销银行只发展特定渠道，包括移动渠道、互联网渠道、电话银行渠道等，基本不会有物理网点； 3、直销银行原则上没有客户经理与销售人员，全部业务通过线上办理；4、产品数量少、设计简单、风险易于判断； 5、全新的风险计量方法，强调事前审批，注重业务流程上的审批而不是客户自身的审批；6、强调数据应用，通过数据分析客户行为；7、讲究合作，与其他其他金融机构的合作；8、创新、简便、成本优化、利于客户，不完全依赖于阿里，是一个第三条独立的渠道。

5、未来的渠道建设？

总体上看民生的支行数量还是不够，未来会继续扩张物理网点，今年以来到上周新建了85 家支行，计划年底接近1000 家。从支行结构上看，会将原有支行一部分变为专营零售业务支行，一部分变成社区银行。未来还会将目前正在建设的小微俱乐部与小区金融服务店整合到支行中。物理网点的建设是针对不使用移动或互联网的客户，这些客户很多是40-55 岁之间，平均个人资产很高，要保住这部分客户。另外也在积极建设非物理渠道，在网络银行建设上，民生采取追随战略，但是在移动平台上，力争保持领先，民生的手机银行软件从去年登陆后平均每个月更新一次，表明民生对移动平台的重视。还有直销银行，要独立于民生银行，如果发牌照就马上分拆。对于物理网点无法覆盖的地方，要通过互联网、移动渠道来覆盖。

6、信用卡业务与阿里的合作？

民生与阿里发行的联名信用卡，申请、审批与发卡均在线上完成，审批完成会先发给客户一张虚拟卡，随后再寄送实体卡。此款信用卡业务基于大数据应用来分析客户行为与识别风险。

7、直销银行业务的团队建设情况？

目前是电子银行部下面的二级部，但是内部组织结构完整，目前人员配置不多，还在筹建阶段。目标客户群体：忙(忙人)、潮(潮人)、精(精明、对价格敏感型客户)。

8、未来负债端成本的展望？

存款定价会根据资产端价格来看，目前上调利率来拉存款的冲动不是很强。

9、新兴金融产品(如余额宝)对银行存款的冲击？

余额宝实际上就是货币基金，并不算是一个新的金融产品。从目前来看这些创新型金融产品对银行存款的冲击还不是很大，但是未来会提高，民生会从一开始就从各方面注重应对这种冲击。

10、民生与阿里的数据分享合作情况？

由于受到相关法规的限制，目前双方的数据共享仅限于共同开发的客户(如联名信用卡客户)，分享的数据是一些基础性数据，如(身份证号、家庭送货地址等)，可以满足客户营销与产品设计的初期需求。

11、民生的小微业务怎么与阿里小贷合作？

阿里小贷定位是小型微贷，额度在200 元-50 万元，以3-5 万居多，定价更高。民生主要服务实体经营的小微客户，贷款额度500 万以下，还有目前开展的50 万以下的微贷业务。民生小微与阿里小贷的客户重叠度并不大。目前的战略合作中并没有包括小微贷款业务的合作。

12、民生与阿里合作的利益分层模式？

从信用卡业务上看，收益分配与其他银行无异，信用卡客户的刷卡、利息费用等归民生，在阿里平台上交易的手续费归阿里。