养老买商业保险靠谱吗？

有媒体称，保险公司都在回避“长寿风险”：国内的重疾险往往“60岁后不保，70岁后不赔”；长期寿险满期后，也是诱导客户将分期领取的养老金一次领完。很不靠谱!

买养老商业保险靠不靠谱？我们不妨来算一笔账：

以新华保险的尊享人生年金保险（分红）为例。

40岁的张女士购买了这款保险，交费20年，年交保费14100元，总保费282000元。

从6 0岁开始到8 0岁，她每月大概可领取养老金1500元左右。

80岁期满，还可一次性领取终了红利85673元（按中档红利算）。

张女士能够从保险公司领取到的钱：1500×12×20=36万元，加上红利85673元，共计445673元（红利不确定）。

每年交14100元，连续交20年。若是存在银行或是投资，可产生的利息为1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+⋯⋯3+2+1+0）（为简便计算，采取单利，若是利滚利的话，利息更多）

● 若n%采取的是4%的年利率，则利息为53580元。加上本金282000元，连本带利为335580元。

● 若n%采取的是5%的年利率，则利息为66975元。加上本金282000元，连本带利为348975元。

● 若n%采取的是6%的年利率，则利息为80370元。加上本金282000元，连本带利为362370元。

● 若不计保险公司提供的红利的话，这笔钱已经超过了从保险公司领取的养老钱。

● 若n % 采取的是1 0 % 的年利率，则利息为13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，连本带利为415950元。

● 若n % 采取的是1 2 % 的年利率，则利息为1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，连本带利为442740元。

结论：如果有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，或许不一定要通过买商业 养老保险 来储备养老金。但养老规划是长期的，而保险公司提供的收益是稳定的，而且保证本金，并且具有强制储蓄的作用。至于其他投资渠道，能不能一如既往地投资并产生收益，却是不确定的。