总部位于石家庄的河北德麦食品有限公司10月12日从中信银行石家庄分行借到了一笔数百万元的“信捷贷”贷款，用于扩大生产规模。

这只是中信银行“信捷贷”产品推出后在石家庄的首次应用。在苏州，中信银行苏州分行成功发放当地红星美凯龙8家商户POS贷款共计297万元。此外中信银行的小微金融产品在其他区域也连续传来消息，目前看上去市场需求旺盛。

中信银行副行长孙德顺在接受《第一财经日报》采访时说，中信银行想用三年时间，在全国建立小微企业专业支行，形成零售条线占比10-15%从事小微的人员队伍。“这样零售收入，达到全行总收入占比20%，目前小微企业的规模1000亿左右。”孙德顺说。按照四部委小微企业统计口径，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额达到3300亿元，较年初增长接近20%。

孙德顺说中信银行的这一变革始于今年4月份，资产和负债业务、客户管理、产品创新几个方面组成了大零售板块。这个板块包括了信用卡部、消费金融部、小企业部、财务管理部和原来的零售业务部。

中信银行行长朱小黄在今年的年会上就提出了零售收入占比的要求，去年底中信银行零售收入占比只有12%左右，利润占比只有3.9%。孙德顺说今年上半年零售收入占比已经提升到了16%。数据显示其已经在15个分行设立了小微企业特色支行，这一目标是向全行系统推广。

这符合银监会对于小微金融目前的态度。银监会一直鼓励商业银行设立专营机构来推动小微金融服务的发展。银监会的信息称目前全国已经有上百家商业银行成立了小微企业专营机构，大型商业银行改造小微企业特色支行目前进展顺利。

由于专营机构在经济资本核算上予以打折计算，在贷款额度上实行单列管理，在费用资源上予以重点配置，且实行小微贷款存量和增量、余额和户数等多维度“利益到人”的考核，因此开发适用于小微金融的新系统仍然是目前商业银行小微金融服务的重点内容。

孙德顺承认，目前中信小微企业的营销审批和贷后审批系统，还是依托于原来的系统。“中信银行小微企业独立的营销系统和审批系统、产品推广系统正在抓紧研发。”孙德顺说。之前中信银行苏州分行在对红星美凯龙家居建材市场首次发放POS贷时，就明确规定了授信主体准入标准、授信要素、风险关注要点以及叫停机制，这些因素都构成了商业银行必须开发独立的系统，以适应当前的市场变化。

温州危机之后，国家大力要求金融机构支持中小微企业融资，而各银行间业务竞争，利率市场化改革进一步推进，房地产等消费类贷款回报有限，促使银行开始切实关注中小微企业的融资需求。

由于大多数小贷公司像其他小企业一样难以从银行获得贷款，因此他们只能用所有者注入的资本来放贷，这远不够满足目前的需求。小贷公司总体放贷能力估计仅有人民币6000亿元，而银监会估计中小企业贷款缺口为人民币2.67万亿元。

巨大的缺口将成为商业银行今后零售业务的重点内容。但商业银行现在遇到的麻烦是，监管部门尚未配套金融监管政策。孙德顺也承认，现在监管刚给银行放开一点允许不良率和传统信贷有差别，但监管政策尚未配套，尚未搭建基础平台，这些因素直接考验现行刚刚建立起来的小微金融体系和风险控制。