求同存异

确立私人银行业务风险管理的目标

商业银行经营私人银行业务的模式特点将决定商业银行对私人银行业务的风险管理体系架构。现代私人银行服务提供的方式一般有三种。一是着重提供信托管理服务，辅之以必要的银行服务，即采取服务驱动业务发展模式；二是着重提供投资服务，辅之以必要的信托服务，即采取投资驱动业务发展模式；三是着重提供银行服务，辅之以必要的投资服务和信托服务，即采取产品驱动业务发展模式。我国商业银行的私人银行业务属于上述第三种。商业银行首先应当基于中国商业银行私人银行业务自身的优势与劣势，以及市场与环境的现实特点来选择私人银行业务的风险管理目标。

私人银行业务不同于传统的商业银行业务。从金融业务的不同领域看，公司业务、投资银行业务、市场交易业务等被视为市场风险和信用风险主导的业务，而零售业务、资产管理业务、信托业务、服务性收费业务则被视为操作风险主导的业务。以收费为主要利润来源的私人银行业务正是操作风险主导的业务。在私人银行业务中，银行本身主要承担的是声誉风险、合规风险和操作风险。和传统银行业务所管理的风险相比，这类风险更难以量化，更强调过程控制。

中国的私人银行业务不同于国外的私人银行业务。国际私人银行业的战略重点已经从重在销售自身产品和服务，转向担任强调信任的顾问角色，提供更宽泛的增值性解决方案。而国内的私人银行服务主要靠产品驱动，主要靠开发与销售各类理财产品，通过产品销售拓展、维护私人银行客户。因此，国外私人银行业务风险管理的重心更偏向合规风险管理，而中国私人银行业务风险管理的重心则更多的是产品风险管理。产品风险综合反映了私人银行客户所投资产品的全部风险，是客户直接承担的风险，间接影响银行的声誉风险。在产品驱动的业务模式下， 产品风险管理对于建立私人银行业务的品牌将至关重要。

商业银行的私人银行业务不同于非银行金融机构的私人银行业务。商业银行的私人银行业务更有利于打造“一站式”的私人银行客户服务平台。私人银行业务通过与传统银行业务的整合，可以实现融资与投资、现金管理与资产增值、银行业务与非银行业务、金融服务与非金融服务并举的一体化服务体系。商业银行的私人银行风险管理要契合业务发展优势，实现私人银行风险管理体系与传统银行业务风险管理体系的有效融合。私人银行业务的风险管理体系应纳入商业银行全面风险管理体系中，纳入全行信用风险、市场风险和操作风险的统一的识别、计量、监测和控制的完整流程中去。