因事制宜

探求私人银行业务风险管理的方法

私人银行业务首先要管住客户风险。对客户风险的管理是指对客户的身份进行有效识别，对客户的财富来源和资金来源进行了解和分析，对客户的政治风险、所属国家和地区的洗钱和恐怖融资风险、所属职业的洗钱和恐怖融资等洗钱风险、欺诈风险等进行综合评估。由于私人银行客户资金量大，客户风险管理相较于传统零售业务将更为突出。管理私人银行客户风险的基本方法是分类识别、分级审批。商业银行需要制定明确的客户风险识别与分类的方法，从客户基本信息和客户账户信息入手，对客户的风险进行识别，对于私人银行客户，需要特别关注客户背景及其财富来源。客户风险识别的结果应综合反映到一套客户风险分级体系中去，例如，按照高、中、低等不同的风险级别进行划分，并据此将客户的开户申请授权给不同层级的审批部门进行审批。对于某些特殊客户，例如外国政要，必要时应经过银行高级管理层的审批。分类识别、分级审批的客户风险管理模式，需要商业银行在风险管理程序上，建立独立有效的客户信息调查方式、客户身份识别方法和客户风险审批流程。

私人银行业务要立足于管好“客户承担的风险”。既然是客户自己选择、自己承担的风险，银行为什么还要进行管理呢？私人银行客户的本质特征就是具有大量财富资产，因此其共性的、最主要的金融需求就是如何让自己所拥有的大量财富资产保值、增值、传承，投资管理是私人银行业务的基本内涵，私人银行业务品牌的建立，最终取决于能不能为客户赚钱、能不能比别人为客户多赚钱。但是，高收益伴随着高风险，现在用高收益吸引客户容易，未来出现风险砸掉私人银行业务品牌会更容易。只有持续、稳定地为客户提供财富增值的私人银行，才能在激烈的竞争中胜出。商业银行管理“客户承担的风险”，关键是坚守三条基本原则。一是银行要坚守信托的责任，从客户利益出发选择、提供投资产品，不应当以所收取管理费的多寡作为产品选择的标准；二是坚持产品风险与产品收益相平衡的原则，不推介高风险低收益产品；三是坚持产品风险与客户的风险承担能力相匹配的原则，严格限制向资金实力弱、风险承受能力差的客户推介高风险产品……（全文请阅读《中国金融》印刷版2011年第15期）

作者单位：民生银行