回忆起年前村里的那场大火，覃绍机依然心有余悸。

　　2012年12月8日中午12时左右，广西环江县东兴镇标山村久旺屯突然发生火灾，由于房屋大都是杆栏木制结构，短短20分钟左右，房屋以及家电、粮食、家具等全部化为灰尘，所幸没有人员伤亡。据统计，大火造成覃绍机等20户的27间农房全部烧毁。

　　悲伤的覃绍机想起农房保险。人保财险的工作人员来村里登记过房屋数量，没收村民一分钱，说是政府统一给村民上了农房保险，若遇到台风、暴雨、火灾，甚至是地质灾害对农房造成损毁的情况，都可以给公司报案。

　　让村民没有想到的是保险公司得知消息后，连夜赶赴现场查勘、定损。6天内工作人员完成了理算、核赔、付款等各个环节，把20户受灾农户总计30万元赔款打进农户账户。

　　给房子上保险，2012年与覃绍机作出一样选择的村民全国有近7000万户。据记者了解，人保财险共承保6716万户，提供风险保障6000多亿元。

　　年内全覆盖不是问题

　　农房保险是一项民生工程，政府财政支持力度决定了保险覆盖范围

　　人保财险相关负责人告诉《农村金融时报》记者，农房保险即为农村住房保险，保障责任涵盖洪涝、台风、风雹、雪、山体滑坡、泥石流等自然灾害造成当地农村住房倒塌或损害的主要风险，以及因灾搬迁或拆除等损失。据了解，农房保险由人保财险家庭财险部负责，三农事业部配合，目前有25家省级分公司已经开展农房保险业务。得益于率先研发和实践以及覆盖80%乡镇的农网，人保财险在农房保险市场占据较大优势。

　　今年，农房保险提前进入春天。民政部、财政部、保监会近日联合发出《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》(下称《通知》)，要求各地进一步推进农房保险。在随后的全国减灾救灾工作会议上，民政部副部长姜力表示，确保年内各省(区、市)均开展农房保险试点工作，有条件的省份争取在全省(区、市)范围内全面推广。

　　人保财险相关负责人称，目前农房保险有3种运作模式：在广西、湖北等地区推出的财政补贴全辖统保模式，即完全由财政出资购买、农户不承担保费;在浙江、广东等省推出的财政补贴农户自愿参保，即财政补贴和农户投保并行;在西藏实行的联办共保模式，即地方政府和保险公司共同承担理赔风险。

　　“农房保险其实是一项民生工程，政府财政支持力度决定了保险覆盖范围。”一位业内人士向记者表示。据了解，全辖统保模式由政府100%补贴，所以地方政府财政压力较大，一开始并非农户全部覆盖。如广西刚开始只是承保“两属两户”，即农村军、烈属和低保户、分散供养的五保户，2011年农房保险列入政府“为民办实事工程”，保费由自治区和市、县财政按照8∶2的比例分担。如此，广西全区农房保险全覆盖，农户不出钱，但是当房子遭受自然灾害损坏或倒塌时，农户将获得最高1万元的保险赔偿。

　　“三部委齐发力，地方政府也有政绩需求，全覆盖没有问题。但是，需要重新审视保障责任、保额了。”前述业内人士称。

　　保险范围及保额待升级

　　纳入中央财政补贴范畴，可扩大保险覆盖面，又可以解决基层财政实力不足

　　根据《通知》，今后不仅农民居屋可以投保，牲畜圈舍、农机具存放场所等也可以纳入承保范围。有多处房屋的农民，可以自愿参加没有财政补贴的商业性保险。人保财险相关负责人告诉记者，保什么如何保，保险条款都是跟地方政府一起草拟，然后报备保监会审批。保障范围越大，则意味着地方政府财政支出越多，所以地方政府大都“量力而行”。

　　虽然政府有难处，但农户却期望在扩大保障范围同时，保额也能提高。据了解，目前浙江省农村住房保险的保额为1.8万元，福建、广东和广西保额均为1万元，湖北“两属两户”保额3000元，都明显低于当地住房的风险保障需求。

　　前述人士称，可以通过增加财政补贴解决以上两个问题，一个可行的方案是通过民政部、保监会等相关部门积极争取中央财政支持，将农房保险进行制度化并纳入中央财政补贴范畴，既可以进一步扩大保险机构保险机构农房保险业务的覆盖面，又可以解决基层财政实力不足的实际问题。

　　农房保险和大多数保险产品一样，地震都在免责范围。但是，《通知》表示，保险公司可在条件允许和风险可控的基础上提供地震风险保障。据知情人士向记者透露，今年巨灾保险制度有望出台。如果中央层面有突破，设立巨灾专项资金以及配套制度出台，保险公司也将及时跟进，征求地方政府意愿，加入保险责任。