四、时光穿越

表现特征：“先出险，后投保”，一般也称其为“倒签单”。这是一种十分常见的欺诈手法，常见于意外伤害保险中。这种形式的欺诈活动，实际即“打时间差”，将投保前发生的在伤害事故，伪造成投保后发生的保险事故，或者发生意外事故后再投保，以达到骗取保险金的目的。

典型案例：先出险后投保 沧县农民欲骗保

2012年3月14日，家住沧县张官屯乡邢庄子村的邢某报案称于2011年10月28日、保单生效日当天在家搬重物时，不慎摔倒，在沧州市中西医结合医院诊断为髌骨骨折，并住院治疗。当时种种原因没有及时报案，同时要求索赔。

中国人寿中沧州分公司理赔人员接案后，凭借多年的查案经验，觉得此案有些蹊跷，首先，报案时间距出险时间相差较远，且出险时间与保单生效日为同一天。查勘人员对该案展开调查。

经查，客户刑某于2011年10月27日投保两份国寿综合意外伤害保险，死亡保险金每份30000元，共计60000元 ，医疗保险金每份5000元，共计10000元。每份保费100元，合同生效日是2011年10月28日。

调查员到被保险人家中，会见客户本人核实身份，并了解出险情况。客户邢某称自己是在2011年10月28日搬东西时摔倒受伤，直接到沧州市中西医结合医院检查治疗。侧调邻居，了解到被保险人邢某的出险情况属实，确因摔伤住院治疗，但具体时间记不详，且邢某本人也称出险时间在合同有效期内。

之后，调查员进行最关键的调查环节——病例查询，排查刑某居住地医院及定点医院。在沧州中西医结合医院，调查员调取到被保险人2011年10月27日因摔伤造成髌骨骨折住院病历一份。

住院病历足以证明客户邢某为典型的先出险后投保案例。理赔人员对客户邢某说明其出险及住院时间经过后，在证据面前的邢某羞怯的低下了头，并在主动放弃索赔材料上签字。中国人寿沧州分公司理赔调查人员做到了为公司负责、为客户负责，同时也为公司挽回了损失。

点评：在如山铁证面前，是一颗羞怯的头颅。作为被保险人，一定要加强自己的道德修养和法律意识，警惕自己的道德危险发生，以免赔了夫人又折兵。