“蜜蜂很小，但是当采蜜变成一个行业、一个产业时，就足够支撑一个银行的发展。而把小微企业作为一个行业、一个产业去做，同样能够为你提供源源不断的业务增长点。”这是民生银行董事长董文标最喜欢讲给下属的故事。

不过，记者了解到，尽管越来越多的银行已经或者逐渐重视小微企业金融，但小微企业还是很难从银行拿到钱。“中国小微企业融资依然步履维艰。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在博鳌亚洲论坛上如是感慨，“小微企业融资状况正在得到更多重视，更多的银行机构将小微企业融资服务作为转型的重要方向。”

4月6日，《小微企业融资发展报告》在博鳌亚洲论坛2013年年会上发布。中国光大银行零售业务部总经理张旭阳在解读报告时表示：“银行应努力挖掘、开拓小微企业贷款业务的市场潜力，不仅要推陈出新，完善和强化小微贷款产品线，更重要的是拓展和延伸更加全面的小微金融服务。”

小微企融资难

在中国这样一个以银行为主导的金融体系中，抵押是贷款的前提条件，小微企业自己没有什么抵押品，很难拿到钱

有关统计显示，当前中国具有法人资格的中小企业数量1000多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收，创造了80%的城镇就业机会。然而，全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

“在中国这样一个以银行为主导的金融体系中，抵押是贷款的前提条件，小微企业自己没有什么抵押品，很难拿到钱。”复旦大学经济学院副院长孙立坚说。

《小微企业融资发展报告》显示，在争取外部融资时寻找资金来源的优先顺序方面，有66.7%的小微企业主将向银行贷款排在了第一位。关于在向银行融资时所遇到的问题，“贷款到位时间较长”反映最为集中（45.8%）。59.4%的小微企业表示，其借款成本在5%至10%之间。四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。

“其实小微企业融资难的根本原因，来源于银行业传统的经营模式。”熟悉银行业务的专业人士表示，“首先是大部分小微企业还处于幼年期，制度不完善，管理不规范，应对金融机构不专业，缺乏银行考核时所需要的报表资料，贷审程序无从入手。其次，小微企业抗风险能力低，一旦有行业风险发生时，总会最先倒下，造成银行信贷坏账。最后，银行也是企业，也需要追求利润，对银行来说，办理一笔小微企业贷款和办理一笔大型企业贷款的成本一样。”

“民生”模式样本

银行业不得不寻找后房贷时期的生存方式。小微企业每年约有7000亿元的融资缺口，这是一块等待切割的蛋糕

房地产繁华十年，个人房贷几乎成为中国银行业零售业务的王牌品类。然而，随着房地产调控接踵而来，银行业房贷业务量所受到的打击是明显的。银行业不得不寻找后房贷时期的生存方式。小微企业每年约有7000亿元的融资缺口，这是一块等待切割的蛋糕。

“商贷通”推出仅18个月，为民生银行借出了2000亿元。2009年，民生银行上海分行将古北支行主要经营对象定为小微企业，成为第一家“吃螃蟹”的银行。

四年半过去，民生小微企业金融业务已升级到了3.0版——“一圈+一链+城市小微合作社”。“一圈”主要是商圈，“一链”主要是一个产业链。紧紧围绕“一圈一链”，规模化、批量化服务小微企业，民生银行成功开发了一批木材交易市场、物流企业等200余个“圈内”和“链上”的小微企业集群，将80%的贷款投向了小微商贸流通企业。

“合作社模式”则是民生银行上海分行与政府机构、工商联以及其他第三方平台合作推出的小微企业金融和非金融服务平台。“由于信息不对称，小微企业嗷嗷待哺等资金，而银行却信息不灵放贷无门。建立由银行牵头、政府搭台、小微企业抱团的合作社后，一定程度上打破了这个瓶颈。”民生银行上海分行相关负责人介绍。

截至2012年末，民生银行小微企业贷款余额达到3169.51亿元，比上年末增加844.56亿元，增幅36.33%；小微客户总数达到99.23万户。截至2012年末，民生银行小微企业贷款不良率仅为0.40%。

探寻小微金融模式

针对小微金融的不同金融需求，为不同的金融机构找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式

各大银行2012年年报上月密集披露，据不完全统计，对小微贷款余额的绝对数据仍是以工行（18400.76亿元）为首的四大行排行靠前。四大行去年小微企业信贷投放量总数突破4万亿，但从总贷款资金分配上，四大行小微企业贷款的平均占比不足20%，平均贷款增速为15.65%。

记者调查了解，平安银行、民生银行等商业银行重点发展方向也都转向小微企业贷款。业内人士指出，民生另辟蹊径的成功，的确给其他股份制商业银行提升了分食这块蛋糕的信心。年报显示，民生、招行等股份行对小微贷款的增量直逼四大行，平均增速远超过四大行。招商银行在小微企业贷款方面的表现更是成为2012年年报亮点，全年906.6亿元的新增量，已经超越民生银行，跃居同行第一。

此外，上海银监局积极引进泰隆银行、民泰银行、稠州银行等小微金融服务专营银行，提高上海银行业整体小微金融服务水平。

如果查看银监会相关政策的时间年表，从2008年12月发布的《关于银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》，至2011年6月的“银十条”，《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，以及今年3月推出的《关于深化小微企业金融服务的意见》，进一步将相关要求具体到十五条。

“要逐步缓解小微企业金融资源缺乏的问题，需要针对小微金融的不同金融需求，为不同的金融机构找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式。”巴曙松认为，一方面要积极发展村镇银行、小贷公司等小微金融机构，同时要推动大型的商业银行为小微企业提供服务，大型商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。