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表外放贷凶猛 单笔资金过亿利率超高利贷
money.fjnet.cn 2013-07-11 09:42   来源:21世纪经济报道    我来说两句

在钱荒的背景下,近期“直存款”业务火爆,充斥着网络平台甚至报纸广告。记者通过调查了解,直存款涉及的资金动辄上亿元,多位从事此项业务的中介人士对记者称各家银行的分行均可操作。

直存款并非专业银行术语,和“银主”、“口子”一样是业内行话。在银行信贷额度不足时,无法给符合条件的项目方(业内称“口子”)放贷。于是,在中间人的协调下,资金方(行内称“银主”)将钱存入指定银行的账户,可获得项目方的贴息并到期提取本息,银行则按照协议放贷给项目方。在存期内,资金方不得查询、不可提前支取等。

“这是最早的直存款模式,各方都相互熟悉,口子和银行是关系户。资金如普通存款一样,可开通网银,可全国联网查询,业内称‘阳光’直存款;而‘非阳光’则完全无法查知资金流动信息。现在直存款发生了两方面的‘变质’,诈骗充斥其中。”一位福建的中介人士介绍,目前假银主骗保证金、假中介骗项目评估费、假口子骗资金的案件层出不穷。

所谓“非阳光”直存款,一方面,银主的钱并非以贷款的方式,而是银行内部人士与口子合谋,通过伪造证件等,直接将钱挪走,账面上表现为一个企业账户的资金进出。甚至银主并不知情,如近几年出现的不少大额存款消失事件。

另一方面,在银行信贷收缩的背景下,一些资质不好的企业,特别是房地产企业和地方融资平台也通过此道融资。

“直存款”生意链

山东济南一位中介介绍,银主一般是有闲散资金的企业或个人,通过中间人来完成交易。由于个人大额资金进出相对于企业监控更严,个人银主的资金会通过虚假的贸易往来、投资合作等形式,变通为企业款。同时,借助这种虚假的形式就可办理大额资金移动证,方便大额资金跨省转账至指定银行。

为了进一步避免监管注意,资金采用分批存入的方式,且每次存入前,口子都需提前贴息。

直存款基本存活期,银行不必在月底结算时向上级报送,监控压力相对定存较小,便于接款银行调度资金,且贴息相对较高,通常存款期限为一年、三年和五年。

上述人士称,接款银行一般是银行的分行,支行也可操作,但需经二级分行同意。

以1亿元、一年期阳光直存款为例,整个链条上,银主获得存款利率和贴息约为7%-12%;银行上浮10%-30%的贷款利率至7%-8.5%;中间人的佣金和返程费、项目评估费等在0.5%-1.5%,此外还有银行内部人员的费用等。

银主获得额外的高贴息收入是主要推动力量,而银行拉到了存款,并有了贷款收入,作为资金掮客的中介虽然佣金比例不高,但由于资金量大,做成一笔也收入不菲,而这些都由融资企业来买单。

多位中介指出,阳光直存款的金额多在5亿元以下,融资成本在16%-22%不等。企业之所以不选择委托贷款,一是由于程序较为复杂,二是银行额度有限。而资金供需方不直接对接的原因,中介解释称,“供需双方并不了解,通过银行会更安全。”

某银行公司业务部人士表示,操作上和银行委托贷款比较相似,但是委托贷款只收取服务手续费,并不是赚利差,而且委托贷款利率一般低于正常的贷款利率。

责任编辑:陈诗逸
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