细节二：投资日期事关流动性

记者研读了目前在售的各家银行的理财产品说明书后发现，相较于以往仅仅说明投资期限的做法，眼下的理财产品说明书相对规范不少。与产品相关的各类时间要素也都已经写上了说明书。

前述银行理财师告诉记者，与理财产品息息相关的一些时间节点，主要包括以下几个要素：投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。

投资期限是指投资的时间长短，一般被视为观察产品流动性的最好指标。如果一个投资者在短期内有资金需求，那么投资期限较长的理财产品就不适合。但这并不是决定产品流动性的全部要素。在产品成立前，有一个产品募集期，一般而言，在募集期内，理财资金虽然已经存入银行，但是很多银行却不会给付利息，即便部分银行愿意给投资者一部分回报，也只是支付活期利率。因此，理财师建议投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品，可同时兼顾资金的流动性和收益率。

此外，资金的到账日也是一个不容忽视的要素。理财产品投资期满后，资金不会马上回到客户的账户里。因此所谓的“到账日”也就是理财资金到期日+T日后的日期。需要提醒的是，在这段时期内，银行对于理财资金也不支付相关利率。

“大部分银行的T日一般都是3天，因此理财资金到账日也就是投资期满后的3个工作日。但也不排除一些银行拉长了这个T日，所以投资者在购买产品时需要特别注意这个到账日的说明，如果T日太长，在预期收益率、投资期限、涉及风险等都差不多的产品中，尽量选择T日较短的那个产品。”

细节三：预期收益率暗含玄机

“我的很多客户，来购买产品时往往只会问两个问题：产品投资期限多长？收益率有多高？”某银行资深理财师如此告诉记者，“这样草率咨询的后果，便是有人购买了并不适合自身的产品。”

从目前的市场来看，理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。“对于风险偏好较小的稳健型投资者而言，预期收益率属于固定收益的产品一般是最适合他们的。这相当于银行给予了投资人一个承诺，只要投资到期，一定会给予所预期的收益率。”故而，投资者在购买这类产品时，只要投资期限符合自己需求、对产品类型也了解透彻，便可放心购买。

但是对于预期收益率属于浮动区间的理财产品，投资者则不得不多个心眼。收益率处于浮动区间的产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同，银行会给予不同的收益，这相当于是固定收益率产品的“变种”，投资者也无需过多研究；而另一类浮动收益的产品，则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品，这些产品可能预期收益率会较高，但所含风险也较大。“所谓高风险匹配高收益，投资这类产品，投资者需要有一定的风险承受力，并且明白预期最高的收益率可能无法实现。”

细节四：看清标的再出手

投资标的也就是理财产品的投资方向。这或许算得上是投资者最需要关注的一项内容。因为产品的投资方向决定了产品的风险大小，也决定了其预期收益率实现概率的大小。

现在市场上所售的银行理财产品中，大部分投资标的都是债券和货币市场类品种，这些投资标的相对而言风险较小，属于稳健类产品的投资首选。此外，还有一些产品的投资标的中包含了一些银行的信贷资产或者信托计划，这些产品的收益率相对更高，但是风险也随之增大。而对于结构性产品来说，其挂钩的标的广泛：大宗商品、贵金属、股票资产、汇率、利率……都可成为理财资金的投资方向，因为这类产品的设计中均包含了期权类资产，故而风险更大，投资者可能面临零收益或者负收益的情况。

所以，看清楚投资标的，结合自己的风险承受能力做出评估后再出手购买，才是理性的态度。

细节五：信息披露不可忽视

和其他理财产品相似，银行理财产品也具有信息披露制度。这些信息披露，将会对相关产品的最新进展进行及时的披露和分析，也是投资者了解自身资金投资情况的最好窗口。但对于银行而言，这些理财产品的公告一般都只发布在其网站上。所以投资者若要查看，需要自己去银行网站查询。

关于理财产品的信息披露时间，很多产品说明书中也会有所说明，特别是对于那些有观察期或一定报告期的产品，对于具体的披露时间，银行一般都会提前在说明书中告知投资者。